Het Centraal Krediet Informatiesysteem (CKI) van Stichting BKR registreert kredieten en betalingsproblemen. Elke geldverstrekker toetst bij een hypotheekaanvraag het BKR. Een onverwachte registratie is een veelvoorkomende reden voor vertraging of afwijzing.
Wat staat erin?
- Kredieten zoals doorlopend krediet, persoonlijke lening, creditcard met kredietfaciliteit, rood staan boven een drempel, sommige lease- en telefoontoestelkredieten, en hypotheken.
- Betalingsachterstanden (een A-codering) en eventuele herstelcodering na inhalen van de achterstand.
- Schuldregelingen en wettelijke schuldsanering.
Hoe lang?
- Volgens BKR blijven gegevens na beëindiging van een krediet vijf jaar bewaard. Ook een achterstandsregistratie blijft na aflossing nog vijf jaar zichtbaar.
- Er is politieke discussie over het verkorten van de bewaartermijn voor minnelijke schuldhulp; die geldt niet voor andere registraties. Controleer de actuele stand op bkr.nl.
Hoe telt een krediet mee?
- Lopende kredieten verlagen de leencapaciteit. Bij een doorlopend krediet gaat de toets meestal uit van een vast percentage van de limiet per maand (in de NHG-normen 2% van de oorspronkelijke limiet), ook als er niets is opgenomen.
- Ook verplichtingen die niet bij BKR staan tellen mee, zoals private lease en studieschuld (zie k94).
- Een A-codering leidt bij veel geldverstrekkers tot afwijzing, tenzij het een afgeloste en verklaarbare achterstand is. Het beleid verschilt; NHG heeft eigen regels.
Stappen
- Vraag de klant vóór de aanvraag zelf zijn BKR-overzicht op te vragen via bkr.nl (gratis inzage).
- Bespreek elke registratie: is het krediet nog lopend, kan het worden opgezegd of afgelost vóór passeren?
- Bij een A-codering: vraag naar oorzaak, bedrag, aflosdatum en bewijsstukken.
- Klopt een registratie niet, dan moet de klant zich wenden tot de kredietaanbieder; BKR past niet zelf aan.
- Kies een geldverstrekker waarvan het acceptatiebeleid past, en meld de registratie vooraf.
Aandachtspunten zorgplicht
- Verzwijgen werkt niet: de geldverstrekker toetst zelf. Een open gesprek voorkomt een afwijzing laat in het traject.
- Adviseer het opzeggen van een ongebruikte limiet alleen als de klant die echt niet nodig heeft.
- Een krediet aflossen met de hypotheek (oversluiten in de hypotheek) is fiscaal en qua lasten een eigen afweging; het deel voor het krediet is geen eigenwoningschuld.
Vastleggen in het dossier
- BKR-overzicht (datum), bewijs van aflossing of beëindiging.
- Verklaring bij een achterstandsregistratie.
- Onderbouwing van de gekozen verstrekker en de toetsing.
Let op
Concept. Bewaartermijnen gecontroleerd op bkr.nl (oktober 2026). Toetsingspercentages kunnen per verstrekker verschillen; raadpleeg de acceptatiegids.