Invoer
€
Zonder roerende zaken (C.2.1.1 a).
Dan telt 97% van de v.o.n.-koopsom (C.2.1.1 a).
€
Grond apart gekocht? Tel de grondkosten erbij op (C.2.2.1 a en b).
€
Telt altijd mee, ook als het niet geleend wordt (C.2.2.1 d en e).
€
Telt alleen mee als het geleend wordt (C.2.2.1 f t/m h).
NHG-grens € 498.200 voor de hele lening (C.2, C.2.2.1 en C.2.2.2).
€
Na eventuele aflossing uit een opbouwproduct (C.2.3.2 a).
€
Boete, notaris, taxatie, bouwkundig rapport, afsluitkosten, overdrachtsbelasting (D.2.2, D.3.2). Redelijke inschatting mag (D.2.3).
€
Uitkoop vertrekkende partner of erfgenamen, eigendom grond/ligplaats, afkoop erfpachtcanon, ondersteuningsdeel, fiscale lening (C.2.3.2 / C.2.4.1). Bij NHG-lening ook schuldconsolidatie (D.5.5).
€
Vrij van huur en gebruik, huidige staat.
€
Volgens taxatie, exclusief waardestijging door energiebesparende voorzieningen.
€
Zonder energiebesparende voorzieningen.
€
Alleen voorzieningen uit de lijst in C.2.1.1 (isolatie, HR++, warmtepomp, zonnecellen e.d.).
€
C.2.1.1 c en d. Meestal nul.
€
Overdrachtsbelasting, notaris, taxatie, advies, borgtochtprovisie e.d. Maximaal 6% (C.2.1.1 f, C.6.2.1).
€
Totale hoofdsom van de lening met NHG.
Uitkomst (indicatief)
–
Maximale lening met NHG bij deze invoer
Begrensd door
Gewenste lening
Kostentoets zonder EBV
Kostentoets met EBV
Financierbare kostensoorten
Maximum loan-to-value
Leningtoets NHG-grens
Borgtochtprovisie 0,4%
Compliance: deze check is indicatief en geen advies. Of een lening met NHG verstrekt wordt, beslist de geldverstrekker namens NHG (A.5.1) aan de hand van alle regels uit deel C (consument, woning, taxatie, financieringslast volgens de Trhk). Deze check toetst alleen de NHG-grens, de loan-to-value, de financierbare kostensoorten en de borgtochtprovisie. Leg de toetsing en de onderbouwing vast in het dossier.
Fiscaal, indicatief: de borgtochtprovisie is een kost van de geldlening. Voor zover de lening eigenwoningschuld is, is die in de regel aftrekbaar in box 1 in het jaar van betaling, tegen het geldende (beperkte) aftrektarief. Het netto-effect hangt af van de persoonlijke fiscale positie; deze rekenhulp berekent daarom geen nettobedrag. Wordt de provisie meegefinancierd, dan valt zij onder de bijkomende kosten (max. 6%).
Rekenregels en bronnen
| V&N | Regel zoals toegepast in deze check |
|---|---|
| C.2 | NHG-grens 2026: € 470.000 voor een bestaande woning of nieuwbouwwoning; verhoging voor aanvullende energiebesparende voorzieningen € 28.200, totaal maximaal € 498.200. Nieuwbouwwoning met A++++-label: € 498.200. |
| C.2.1.1 | Kostentoets bestaande woning: a. laagste van koopsom k.k. (zonder roerende zaken), 97% van de v.o.n.-koopsom en de marktwaarde; b. kwaliteitsverbetering; c. afkoop erfpachtcanon; d. storting onderhoudsfonds; f. bijkomende kosten, alleen als ze geleend worden en maximaal 6% over a t/m d en h; h. energiebesparende voorzieningen. Posten tellen ook mee als ze niet geleend worden (behalve f en g). Totaal a t/m g ≤ € 470.000 en a t/m h ≤ € 498.200. |
| C.2.1.2 / C.2.2.2 / C.2.3.3 / C.2.4.2 | Leningtoets: de lening met NHG is maximaal € 470.000; boven € 470.000 mag alleen extra geleend worden voor energiebesparende voorzieningen, tot maximaal € 498.200. Deze check rekent: € 470.000 + min(EBV, € 28.200). |
| C.2.2.1 | Kostentoets nieuwbouw: koop-/aannemingssom, grond, meerwerk (saldo) en bouwrente tellen altijd mee; renteverlies, aansluitkosten nuts en bouwkosten alleen als ze geleend worden; i. aanvullende EBV. A++++: deze check toetst het totaal aan € 498.200. |
| C.2.3.1 / C.2.3.4 / D.2.4 | Zuiver oversluiten (NHG naar NHG, nieuwe lening niet hoger dan de openstaande NHG-lening plus de kosten van aflossen, afsluiten, taxatie/bouwkundig rapport en notaris): geen toets aan de NHG-grens, alleen de beperkte toets (documenten, aflosvorm, BKR, screening). |
| C.2.3.2 | Kostentoets oversluiten/verhogen bij een NHG-lening: openstaande NHG-lening + kwaliteitsverbetering + overige doelen (partner/erfgenamen, grond, erfpacht, ondersteuningsdeel, consolidatie) ≤ € 470.000; inclusief EBV ≤ € 498.200. |
| C.2.4.1 / C.2.4.3 | Lening zonder NHG naar NHG: dezelfde kostentoets, en daarnaast moet de marktwaarde (na aanpassing, zonder de stijging door EBV) ≤ € 470.000 zijn en inclusief EBV ≤ € 498.200. Is de marktwaarde na aanpassing niet bekend, dan telt deze check de marktwaarde en de verbouwingskosten op. |
| C.6.1 | Loan-to-value: de lening is maximaal de marktwaarde (na aanpassingen). Voor energiebesparende voorzieningen mag de lening tot 106% van de marktwaarde; die extra 6% is alleen voor EBV. Deze check rekent: marktwaarde + min(EBV, 6% × marktwaarde). |
| C.5.3 | Marktwaarde nieuwbouw = som van de koop-/aannemingssom en de bijkomende bouwkosten (inclusief EBV). Daardoor beperkt de LTV bij nieuwbouw in deze check niet verder dan de kostensoorten. |
| C.6.2.1 / C.6.2.2 / D.2.2 / D.3.2 | Financierbare kostensoorten. Bestaande woning: koopsom k.k., kwaliteitsverbetering, EBV, afkoop erfpacht, onderhoudsfonds en bijkomende kosten tot 6% daarvan. Nieuwbouw: zie C.6.2.2 (bijkomende kosten koper staan daar niet bij). Oversluiten/verhogen: openstaande lening, doelen uit D.2.1/D.3.1 en de kosten van oversluiten. |
| A.5.3.1 / A.5.3.2 | Borgtochtprovisie 0,4%: over de hele lening bij aankoop en bij oversluiten of verhogen van een lening zonder NHG; over het verschil tussen de nieuwe hoofdsom en het openstaande deel van de NHG-lening bij verhogen of oversluiten met verhoging; nul bij oversluiten van NHG naar NHG zonder verhoging. Geen provisie over waarde in een gekoppeld opbouwproduct; bijzondere regels voor erfpacht, koperssteun, SVn Starterslening, consolidatie (D.5.5) en Woonlastenfaciliteit (D.5.6). |
Niet in deze check: restschuldfinanciering (C.2.1.1 g, C.6.3; telt niet mee in de LTV), aankoop via veiling (C.2.1.3), erfpacht/koperssteun-constructies, drijvende woningen, de financieringslasttoets (C.7, zie de leennormen), seniorenregeling (C.8) en de doelen- en aflosvormregels (D.2.1, D.3.1, C.6.7). Bij een lening met deels NHG en deels zonder NHG die volledig naar NHG wordt overgesloten moet altijd aan de NHG-grens worden getoetst (C.2.3.1). Een consument met al een lening zonder NHG én een lening met NHG kan geen aanvullende NHG-lening krijgen (D.3).
Bron: Voorwaarden & Normen NHG 2026-1, geldig vanaf 1 januari 2026. Bij twijfel geldt de tekst van de V&N en het oordeel van de geldverstrekker of NHG.