Ondernemers en flexwerkers vormen een groeiende groep klanten. De leennormen zijn voor iedereen gelijk, maar de manier waarop het toetsinkomen wordt vastgesteld en wie welke route accepteert, verschilt.
Zelfstandig ondernemers
De standaardroute is de inkomensverklaring ondernemers van een erkende rekenexpert. Overviewz, Pentrax, Raadhuys en Zakelijk Inkomen worden onder meer door ING, Rabobank en Nationale-Nederlanden genoemd. Triodos eist een NHG-erkende rekenexpert; Lloyds Bank accepteert alleen een verklaring van een door haar geaccepteerde expert die bij het bindend aanbod niet ouder is dan zes maanden.
Het toetsinkomen is meestal gebaseerd op het gemiddelde over drie jaar, met het laatste jaar als maximum. De verschillen zitten vooral bij starters:
- Rabobank gaat al na zes maanden ondernemerschap in gesprek en kan halfjaarcijfers meenemen.
- Woonnu en Triodos vragen minimaal een jaar ondernemerschap; Triodos kijkt ook naar vergelijkbare werkervaring in de branche.
- Lloyds Bank vraagt zonder NHG minimaal twee jaar.
- Obvion noemt expliciet ook startende zzp'ers, met of zonder NHG.
- Centraal Beheer heeft met de Thuis Hypotheek een product gericht op zelfstandigen.
Flexwerkers: perspectiefverklaring of arbeidsmarktscan
Voor wie een tijdelijk contract zonder intentieverklaring of wisselend inkomen heeft, zijn er twee routes:
- Perspectiefverklaring: een beoordeling van inkomen en arbeidsverleden. Robuust Hypotheken noemt deze route expliciet bij NHG.
- Arbeidsmarktscan: een vragenlijst die een arbeidsmarktscore en verdiencapaciteit berekent. ABN AMRO, Rabobank, Obvion en Florius noemen deze route; ABN AMRO vraagt minimaal twaalf maanden inkomen uit arbeid in de afgelopen veertien maanden.
Argenta accepteert de arbeidsmarktscan niet. Controleer dus vóór je de klant de scan laat aanschaffen of de gekozen verstrekker hem accepteert.
Overige aandachtspunten
- Flexibele looncomponenten: bij ABN AMRO kan een flexibel budget via de werkgeversverklaring meetellen.
- Combinaties van loondienst en onderneming: sommige verstrekkers tellen beide inkomensbronnen in één gemiddelde mee.
- Risico's: een ondernemer heeft geen WIA-vangnet. Bespreek arbeidsongeschiktheid en de betaalbaarheid in slechte jaren apart, los van de vraag of de hypotheek past.
Let op
Concept. De beschreven routes komen uit openbare adviseurs- en klantinformatie (peildatum oktober 2026). Kosten van inkomensverklaringen en scans en eventuele tegemoetkomingen staan bewust niet in dit artikel. Raadpleeg de actuele acceptatiegids van de gekozen verstrekker.