Een betaalbaarheidscheck is pas nuttig als duidelijk is welke momenten en maatregelen ertoe doen. Hypotheekcijfer.nl benoemt beide. Dit artikel zet ze op een rij voor het adviesgesprek; de achtergrond van de dienst staat in k320.
Gebeurtenissen die Hypotheekcijfer.nl noemt
Op de pagina met use cases voor geldverstrekkers staan de situaties waarin de betaalbaarheid en financiële positie worden bekeken:
- de pensioendatum;
- overlijden;
- arbeidsongeschiktheid;
- echtscheiding;
- het einde van de rentevaste periode;
- het einde van de looptijd;
- de risico's van een (deels) aflossingsvrije hypotheek.
Voor consumenten noemt de homepage het einde van de aftrekbaarheid van de hypotheekrente en een naderende einddatum als voorbeelden. De site wijst erop dat het inkomen na pensionering waarschijnlijk lager is en dat daarmee ook de renteaftrek kan wegvallen. De geldverstrekker gaat ervan uit dat de klant de maandlasten dan nog kan dragen.
Maatregelen die de site noemt
- Maandelijks of eenmalig extra aflossen, of een deel in één keer aflossen.
- Omzetten naar een annuïteiten- of lineaire hypotheek.
- De looptijd verlengen.
- Sparen of beleggen om later af te lossen of de maandlasten te dragen.
- De woning verkopen en goedkoper gaan wonen.
Dit zijn algemene richtingen, geen advies. Per maatregel zijn de gevolgen voor fiscaal en juridisch kader, acceptatie, boeterente en risico's verschillend. Die moet de adviseur zelf beoordelen. De site noemt ze zonder cijfers of voorwaarden, en dat is ook de grens van de bron.
Gebruik in het adviesproces
- Inventariseer wat de klant na ontvangst van de brief heeft ingevuld en welke stukken ontbraken. Een rapport op basis van weinig gegevens zegt minder.
- Vergelijk het hypotheekcijfer met de eigen analyse van pensioeninkomen, vermogen en risico's rond overlijden en arbeidsongeschiktheid. Verschillen zijn een aanleiding om door te vragen.
- Bij een aflossingsvrij deel: bespreek hoe de klant aan het einde van de looptijd wil herfinancieren of aflossen, en of dat realistisch is. Dit sluit aan bij waar de AFM volgens de site aandacht voor vraagt.
- Leg vast wat besproken is, wat de klant besloot en waarom. Het rapport zelf is geen vastlegging van advies.
Grenzen en aandachtspunten
- Het cijfer is een indicatie op basis van door de klant ingevulde gegevens en een niet openbaar gemaakt model.
- Er zijn op de gevonden pagina's geen details over de onderliggende aannames, zoals rente- of inflatiescenario's. Ga daarom niet uit van vaste uitkomsten.
- Het gaat om gevoelige financiële gegevens. Handel conform de AVG en bespreek met de klant wat er met het rapport gebeurt.
- Voor de actuele toezichtseisen geldt de AFM-informatie, niet de tekst van een aanbieder.