Veel klanten hebben een uitvaartverzekering, vaak al lang geleden afgesloten en soms meerdere naast elkaar. Bij een inventarisatie of nazorg is het de moeite waard ze te beoordelen.
Natura of kapitaal
- Naturaverzekering: verzekerd is een pakket diensten en producten. De uitvaart wordt geregeld via een aangesloten uitvaartondernemer. Kiezen de nabestaanden een andere ondernemer, dan wordt vaak een bedrag uitgekeerd dat lager kan zijn dan de waarde van het pakket.
- Kapitaalverzekering: verzekerd is een bedrag dat naar de begunstigde gaat. De nabestaanden kiezen zelf de ondernemer en de invulling.
- Mengvormen komen voor. Lees de polis.
Wat je controleert
- Verzekerd pakket of bedrag tegenover de verwachte kosten. Oude polissen dekken de huidige kosten vaak niet meer.
- Indexatie: groeit het bedrag of pakket mee, en is die indexatie gegarandeerd of voorwaardelijk?
- Premieduur: levenslang of tot een bepaalde leeftijd. Levenslang betalen kan in totaal meer kosten dan het verzekerde bedrag.
- Begunstiging bij een kapitaalpolis: past die nog?
- Dubbele dekking: meerdere polissen of een uitvaartdekking binnen een andere verzekering.
- Mogelijkheden bij wijzigen: premievrij maken, afkopen (de AFM heeft in 2014 aandacht gevraagd voor een eerlijke afkoopwaarde bij natura) of aanvullen.
Fiscaal
- Kapitaalverzekeringen die alleen bij overlijden uitkeren zijn in box 3 vrijgesteld tot een maximum per verzekerde; in 2026 is dat € 8.904. Ligt de waarde van alle polissen samen daarboven, dan valt het geheel in box 3.
- De uitkering kan meetellen voor de erfbelasting; voor een uitvaartverzekering is het bedrag meestal beperkt.
Stappen
- Verzamel alle polissen en lees per polis soort, dekking, indexatie en premieduur.
- Zet de dekking af tegen de wensen van de klant (begraven, cremeren, plaats).
- Bespreek alternatieven: aanvullen, een spaarrekening voor de uitvaart, of een polis premievrij maken.
- Adviseer nooit tot opzeggen zonder dat er een vervangende oplossing is, vooral niet bij oudere klanten.
Aandachtspunten zorgplicht
- Oversluiten op hoge leeftijd kan nadelig zijn: hogere premie en mogelijk medische vragen.
- Leg uit wat er gebeurt als de nabestaanden bij natura een niet-aangesloten ondernemer kiezen.
- Wees zorgvuldig bij kwetsbare klanten; betrek bij voorkeur een naaste.
Vastleggen in het dossier
- Overzicht polissen met dekking, indexatie en premieduur.
- Besproken wensen en kostenindicatie (bron vermelden, geen eigen schatting als feit).
- Advies en keuze van de klant.
Let op
Concept. Box 3-vrijstelling 2026 gecontroleerd op belastingdienst.nl. Geen premies of aanbieders genoemd.
Bronnen en links
- Belastingdienst: niet-vrijgesteld deel kapitaalverzekeringen (box 3)
- Belastingdienst: vraag en antwoord over (natura)uitvaartverzekeringen (pdf)
- AFM: natura-uitvaartverzekeringen op eerlijke manier afkopen (2014)
- Verbond van Verzekeraars: beslisboom protocol transparantie natura-uitvaart (pdf)
- Scan: uitvaart