De autoverzekering is de enige particuliere schadeverzekering die wettelijk verplicht is. De adviseur voegt vooral waarde toe bij de keuze van de aanvullende dekkingen en bij nieuwe vervoermiddelen.
De WAM-plicht
- Wie een auto, motor, scooter, brommer of ander motorrijtuig heeft, moet een WA-verzekering hebben (art. 30 WAM). De verzekering dekt schade die met het voertuig aan anderen wordt toegebracht.
- De RDW houdt het verzekeringsregister bij en controleert of kentekens verzekerd zijn; onverzekerd rijden of een onverzekerd voertuig op kenteken laten staan leidt tot een boete.
- Het Waarborgfonds Motorverkeer vergoedt schade door onverzekerde, onbekende of gestolen motorrijtuigen, binnen wettelijke grenzen.
- Een e-step valt onder de WAM-plicht. Speed pedelecs met kenteken ook.
Aanvullende dekkingen
- Beperkt casco: eigen schade door onder meer diefstal, brand, storm, hagel, ruitschade en aanrijding met dieren.
- Volledig casco (allrisk): ook eigen schade bij een ongeluk waaraan de bestuurder zelf schuld heeft, of vandalisme.
- Schadeverzekering of ongevallenverzekering voor inzittenden: de bestuurder is bij een eigen fout niet verzekerd via de WA; daarvoor is een aparte dekking.
- Rechtsbijstand verkeer (k243).
Begrippen en regelingen
- Zwakke verkeersdeelnemers (fietsers, voetgangers): de eigenaar van het motorrijtuig is op grond van art. 185 Wegenverkeerswet vaak aansprakelijk, ook zonder schuld. Bij volwassenen geldt in de rechtspraak in beginsel ten minste 50 procent vergoeding; bij kinderen onder 14 jaar volledige vergoeding, behalve bij opzet of daaraan grenzende roekeloosheid.
- Directe Schadeafhandeling (DSA): bij een aanrijding tussen twee in Nederland geregistreerde motorrijtuigen kan een particulier met zijn materiële schade aan een personenauto terecht bij de eigen verzekeraar als de ander geheel of deels aansprakelijk is. De bedrijfsregeling is bindend voor leden van het Verbond (versie met ingangsdatum 1 april 2023).
- Schadevrije jaren en de bonus-malusladder: per verzekeraar verschillend; een schade kan meerdere jaren terugval kosten.
Wat speelt in 2025-2026
- Zesde Europese richtlijn motorrijtuigenverzekering (implementatie juli 2024): Nederland heeft de WAM-plicht voor bestaande voertuigcategorieën gehandhaafd, ook waar de richtlijn ruimte gaf om die te laten vallen. Gebruik op elk terrein telt mee als verkeersdeelname. Een nieuw artikel 1a maakt het mogelijk om bij besluit voertuigtypen met een minimaal risico uit te zonderen.
- Opgevoerde e-bikes: als die harder gaan dan een gewone fiets, kan het voertuig onder de WAM vallen terwijl de AVP het uitsluit. Wijs de klant op dit gat.
Aandachtspunten in het advies
- Kies casco op basis van dagwaarde, financiering of lease, en de financiële buffer van de klant.
- Vraag naar regelmatige bestuurders: de verzekeraar vraagt hiernaar en een onjuiste opgave raakt de mededelingsplicht (art. 7:928 BW).
- Wijs op de inzittendendekking voor de bestuurder.
- Bespreek e-steps, speed pedelecs en opgevoerde e-bikes in het gezin.
Bronnen
Rijksoverheid, wetten.overheid.nl (WAM, Implementatiewet zesde richtlijn), RDW, Verbond van Verzekeraars (DSA, e-steps). Twijfelpunt: de percentages bij art. 185 WVW komen uit vaste rechtspraak, niet uit de wettekst zelf.