De AVP dekt schade die de verzekerde als particulier aan anderen toebrengt en waarvoor hij wettelijk aansprakelijk is. Het product is goedkoop en wijdverbreid, maar de grenzen worden vaak pas bij een schade zichtbaar.
Wat gedekt is
- Aansprakelijkheid voor schade aan personen en zaken van anderen, op grond van onder meer onrechtmatige daad (art. 6:162 BW).
- Aansprakelijkheid van ouders voor kinderen: voor kinderen onder 14 jaar zijn ouders in beginsel aansprakelijk (art. 6:169 BW); voor 14- en 15-jarigen tenzij zij niet konden voorkomen wat er gebeurde.
- Aansprakelijkheid voor huisdieren (art. 6:179 BW).
- Kosten van verweer en rente, vaak boven het verzekerd bedrag.
- Veel polissen bieden een beperkte dekking voor schade aan geleende of gehuurde zaken (opzicht) en voor vriendendiensten. Dit verschilt per verzekeraar.
Wat meestal niet gedekt is
- Opzet; vaak met een aparte regeling voor groepsaansprakelijkheid en voor jongeren.
- Schade met motorrijtuigen waarvoor de WAM geldt, zoals auto, scooter en e-step. Een e-step valt onder de WAM-plicht; zie k244.
- Schade in beroep of bedrijf: die hoort op een AVB of beroepsaansprakelijkheidsverzekering (k248).
- Schade aan eigen zaken; contractuele aansprakelijkheid (bijvoorbeeld een boeteclausule).
- Bij verhuur van de eigen woning kan de dekking beperkt zijn; controleer de voorwaarden.
Begrippen
- Aansprakelijkheid is iets anders dan schuld: de AVP keert alleen uit als de verzekerde juridisch aansprakelijk is. Een klant die zich verplicht voelt, is nog niet aansprakelijk.
- Gezinsdekking: wie meeverzekerd is (partner, inwonende kinderen, studerende kinderen uitwonend, au pair) verschilt per polis.
- Regres: een zorgverzekeraar die medische kosten van het slachtoffer heeft betaald, kan die verhalen op de aansprakelijke partij. Het Convenant Regres Zorgverzekeraars / Aansprakelijkheidsverzekeraars regelt de afwikkeling; een nieuw convenant loopt van 1 januari 2026 tot en met 31 december 2030.
Aandachtspunten in het advies
- Controleer wie meeverzekerd is, zeker bij samenwonen, uitwonende kinderen en samengestelde gezinnen.
- Vraag naar activiteiten die buiten de AVP vallen: nevenactiviteiten als zzp-er, verhuur, drones, paarden, vaartuigen.
- Wijs bij motorrijtuigen en e-steps op de WAM-plicht.
- Leg vast welk verzekerd bedrag is gekozen en waarom.
- Laat de klant bij een schade niet zelf aansprakelijkheid erkennen; laat de verzekeraar beoordelen.
Wat speelt in 2025-2026
- Nieuw regresconvenant 2026-2030 (afwikkeling tussen verzekeraars; voor de klant onzichtbaar maar relevant bij letselschade).
- Nieuwe vervoermiddelen (e-step, opgevoerde e-bike) verschuiven schade van de AVP naar de WAM; zie k244.
Bronnen
Burgerlijk Wetboek Boek 6; Verbond van Verzekeraars (regresconvenant, e-steps). Concept; dekkingen verschillen per verzekeraar.