Bij inkomensverzekeringen gaat het in Kifid-zaken vaak om de vraag hoe een bepaling in de voorwaarden moet worden uitgelegd. Voor adviseurs is dat relevant: je legt die bepalingen uit aan de klant, en een onjuiste uitleg kan op jou terugvallen.
Uitspraak 2025-0011 (Commissie van Beroep, 7 februari 2025): optierecht
- Feiten: een zelfstandige met een AOV wilde het optierecht (het recht om het verzekerd bedrag zonder nieuwe medische keuring te verhogen) in één keer voor een periode van 25 jaar uitoefenen. Ook vond zij dat de verzekeraar geen jaarcijfers mocht verlangen.
- Oordeel: die uitleg kon redelijkerwijs niet worden gevolgd. Ook al stond er niet letterlijk dat het om één verzoek per jaar ging, de bepaling moest zo worden gelezen. De verzekeraar mocht aanvullende gegevens vragen om te controleren dat het verzekerd bedrag na verhoging niet boven 80 procent van het jaarinkomen kwam.
- Les: een optierecht is een jaarlijkse kans die je moet benutten. Neem het op in je jaarlijkse nazorg voor ondernemers en vraag tijdig de inkomensstukken op.
Uitspraak 2025-0146 (Geschillencommissie, 19 februari 2025): indexatie WIA-excedent
- Feiten: de verzekeraar had per 1 januari 2023 aangekondigd de verhoging van de uitkeringsbasis te koppelen aan de stijging van de WIA-uitkering van UWV. Per 1 juli 2023 verhoogde UWV de uitkering met ruim 3 procent, maar de verzekeraar verhoogde de uitkering niet.
- Oordeel: de verzekeraar week af van het aangekondigde indexatiebeleid. Hij moest de uitkeringsbasis per 1 juli 2023 met 3 procent verhogen en het verschil met wettelijke rente nabetalen. Vordering gedeeltelijk toegewezen.
- Les: aangekondigd beleid schept verwachtingen. Bewaar de communicatie van verzekeraars over indexatie en controleer bij klanten met een lopende uitkering of het beleid wordt nageleefd.
Uitspraak 2025-0635 (Geschillencommissie, 7 augustus 2025): AOV-aspect
- Deze uitspraak staat in k104 vanwege de ORV. Voor de AOV overwoog de commissie dat de adviseur de wensen van de ondernemers bij arbeidsongeschiktheid had moeten inventariseren en op de risico's had moeten wijzen, maar dat niet vaststond dat zij daardoor schade leden. Een AOV-premie is doorgaans hoog; niet zeker was dat zij die zouden hebben betaald.
- Les: ook als het niet tot schadevergoeding leidt, telt het niet bespreken van het inkomensrisico als tekortkoming.
Wat leg je vast
- Bij AOV: het verzekerd bedrag, de onderbouwing in het inkomen, de werking van het optierecht en de datum waarop de klant het jaarlijks kan uitoefenen.
- Bij collectieve of individuele WIA-aanvullingen: de indexatieafspraken en latere wijzigingsbrieven.
- Bij elk hypotheek- of financieel plan voor ondernemers: dat het inkomensrisico is besproken en wat de klant heeft gekozen.