Vrijwel elke geldverstrekker eist dat de woning tegen brand en storm is verzekerd. De adviseur die de hypotheek regelt, heeft daarmee een natuurlijk moment om ook de opstalverzekering te beoordelen.
Herbouwwaarde, geen marktwaarde
- De herbouwwaarde is wat het kost om de woning na totaal verlies opnieuw te bouwen volgens de huidige bouwvoorschriften. Grond hoeft niet herbouwd te worden.
- Herbouwwaarde wijkt af van de WOZ-waarde en de marktwaarde. Een taxatierapport voor de hypotheek vermeldt vaak een herbouwwaarde; gebruik die als vertrekpunt.
- Het Verbond van Verzekeraars heeft de Herbouwwaardemeter Woningen na de editie 2025 stopgezet. Vanaf 2026 werk je met de methode van de verzekeraar, een taxatie of een andere marktbron.
Onderverzekering
- Is het verzekerd bedrag lager dan de herbouwwaarde, dan kan de verzekeraar een beroep doen op onderverzekering. Op grond van de evenredigheidsregel in het Burgerlijk Wetboek wordt de schade dan naar verhouding vergoed, ook bij gedeeltelijke schade.
- Veel polissen hebben een garantie tegen onderverzekering, soms onbeperkt, soms tot een maximum of onder voorwaarden (correcte gegevens, periodieke controle, melden van verbouwingen).
Specifieke situaties
- Appartement: de VvE verzekert het gebouw. Controleer de opstalpolis van de VvE en verzeker eigen verbeteringen (keuken, badkamer) via de inboedel- of een aanvullende dekking.
- Verbouwing, aanbouw of verduurzaming: meld de waardeverhoging bij de verzekeraar.
- Leegstand, verhuur of een tweede woning: controleer of de dekking dan nog geldt.
- Rieten dak, monumentaal pand, houtbouw: vaak bijzondere acceptatie.
Stappen
- Bepaal de herbouwwaarde (taxatierapport of methode verzekeraar) en vergelijk met het verzekerd bedrag.
- Controleer de garantie tegen onderverzekering en de voorwaarden daarvan.
- Check de eisen van de geldverstrekker in de algemene voorwaarden.
- Bespreek eigen risico, dekking (uitgebreid of beperkt) en uitsluitingen.
- Plan een herbeoordeling na een verbouwing of bij nazorg.
Aandachtspunten zorgplicht
- Leg uit dat herbouwwaarde iets anders is dan de koopsom.
- Onderverzekering is een veelvoorkomend klachtonderwerp; documenteer hoe het verzekerd bedrag tot stand kwam.
- Bemiddel je de verzekering niet zelf, vraag de klant dan aantoonbaar om de dekking te regelen en leg dat vast.
Vastleggen in het dossier
- Herbouwwaarde met bron en datum, verzekerd bedrag, garantie tegen onderverzekering.
- Afspraken over het melden van verbouwingen.
- Bevestiging van de dekking per passeerdatum.
Let op
Concept. Het stoppen van de herbouwwaardemeter is gecontroleerd op verzekeraars.nl. Controleer of interne tools nog naar die meter verwijzen.