Deel A · Herbouwwaarde opstal
Bruto inhoud volgens NEN 2580 of de bouwtekening.
m
€
Voorbeeldwaarde, indicatief: gebruik de eigen waardemeter van de verzekeraar of een taxatie. De Herbouwwaardemeter van het Verbond verschijnt sinds 2026 niet meer.
€
Herbouwwaarde (indicatief)
–
Inhoud
Herbouwkosten hoofdgebouw
Toeslag bijgebouwen
Rekenwijze:
Herbouwwaarde = inhoud (m³) × herbouwkosten per m³ + toeslag bijgebouwen · inhoud = oppervlakte × hoogte (bij die methode)
De herbouwwaarde is het bedrag dat nodig is om de woning direct na een schade op dezelfde plaats in dezelfde vorm te herbouwen, inclusief bijkomende kosten. Grondwaarde telt niet mee.Deel B · Onderverzekering en evenredigheidsregel
€
€
Opstal: herbouwwaarde. Inboedel: nieuwwaarde van de hele inboedel.
€
€
Vaak gekoppeld aan een waardemeter of taxatie en soms begrensd; zie polisvoorwaarden.
Uitkering (indicatief)
–
Verzekeringsgraad (verzekerd / werkelijk)
Onderverzekerd bedrag
Schade
Vergoeding na evenredigheidsregel
Af: eigen risico
Eigen tekort klant
Rekenwijze: zonder garantie tegen onderverzekering geldt de evenredigheidsregel (art. 7:959 BW):
Uitkering = schade × verzekerde som / werkelijke waarde (maximaal de verzekerde som) − eigen risico
Eigen tekort = schade − uitkering
Met garantie tegen onderverzekering keren we de schade min het eigen risico uit (in de praktijk soms begrensd). Bij een verzekerde som gelijk aan of hoger dan de werkelijke waarde is er geen onderverzekering. Volgorde eigen risico en polisvoorwaarden kunnen afwijken.Eigen tekort = schade − uitkering
Compliance: Controleer bij elk advies de verzekerde som tegen de actuele herbouw- of inboedelwaarde en wijs de klant op onderverzekering en de gevolgen daarvan. De uitkomst is indicatief; de voorwaarden van de verzekeraar zijn leidend. Leg de uitgangspunten en de afweging vast in het dossier.
Toelichting
Garantie tegen onderverzekering en indexering: bij veel opstal- en inboedelpolissen geldt een garantie tegen onderverzekering, mits de waarde is vastgesteld met de waardemeter van de verzekeraar of een taxatie en periodiek wordt bijgewerkt (bijv. na een verbouwing). Daarnaast worden verzekerde sommen vaak jaarlijks geïndexeerd. Controleer de polisvoorwaarden: de garantie kan vervallen na een verbouwing of uitbreiding die niet is doorgegeven.
Herbouwwaardemeter Verbond gestopt: het Verbond van Verzekeraars heeft de Herbouwwaardemeter Woningen en de Inboedelwaarde-index in 2025 voor het laatst gepubliceerd; per 1 januari 2026 zijn ze gestopt. Volgens het Verbond werden ze nog weinig gebruikt en zijn er betere, datagedreven methoden (zoals automatische waardebepaling op basis van WOZ- en objectgegevens). Gebruik daarom de eigen waardemeter of rekenmodule van de verzekeraar, of een taxatie. De uitkomst van deze rekenhulp is alleen een indicatie en geeft geen garantie tegen onderverzekering. Bron: Verbond van Verzekeraars, ‘Herbouwwaardemeter stopt’.
WOZ-waarde is geen herbouwwaarde: de WOZ-waarde en de marktwaarde bevatten de grondwaarde en zijn afhankelijk van de locatie en de woningmarkt. De herbouwwaarde gaat alleen over de kosten van herbouw en kan hoger of lager zijn. Gebruik de WOZ- of marktwaarde dus niet als verzekerde som voor de opstal.
Inboedel: bij inboedel is de werkelijke waarde meestal de nieuwwaarde van de gehele inboedel (met dagwaarde voor bepaalde zaken). Let op aparte maxima voor bijvoorbeeld sieraden, audiovisuele apparatuur en kostbaarheden.