Voor ondernemers is de schadeverzekering maatwerk. De adviseur begint bij een risico-inventarisatie van het bedrijf, niet bij het product.
De kernproducten
- AVB (aansprakelijkheidsverzekering voor bedrijven): schade aan personen en zaken van derden door bedrijfsactiviteiten of producten. Vaak met aparte rubrieken voor werkgeversaansprakelijkheid en productaansprakelijkheid.
- Beroepsaansprakelijkheid (BAV): zuivere vermogensschade door beroepsfouten, zoals een verkeerd advies. Voor Wft-adviseurs is een BAV een vergunningseis (zie de compliance-FAQ). Veel BAV's werken op claims-made-basis: de aanspraak moet tijdens de looptijd worden ingediend. Let op uitloopdekking bij stoppen of overname.
- Bedrijfsschade: vergoedt na een gedekte materiële schade (bijvoorbeeld brand) de gederfde brutowinst en doorlopende vaste lasten gedurende de uitkeringstermijn.
- Opstal, inventaris en goederen: zakelijke tegenhangers van woonhuis en inboedel. Ook hier speelt onderverzekering (art. 7:959 BW).
- Cyber: zie k249.
- Verzuim en WGA-eigenrisicodragerschap: zie k250.
Wat meestal niet gedekt is
- Opzet en schade die het gevolg is van het niet nakomen van een contract (bijvoorbeeld een boeteclausule of te late levering).
- Schade aan zaken die de ondernemer onder zich heeft (opzicht), tenzij meeverzekerd.
- Bedrijfsschade zonder voorafgaande gedekte materiële schade, zoals omzetverlies door een pandemie of een storing bij een leverancier, tenzij er een aparte dekking is.
- Cyberschade in traditionele polissen: het Verbond heeft in 2023 een white paper uitgebracht over stille cyberdekkingen, omdat onduidelijk was wanneer cyberschade onder een brand-, AVB- of bedrijfsschadepolis valt. Verzekeraars maken dit steeds vaker expliciet, meestal door uitsluiting in de traditionele polis.
Zelfregulering
- Gedragscode geïnformeerde verlenging en contractstermijnen: voor zakelijke polissen is de hoofdregel een eerste contractstermijn van maximaal 36 maanden en daarna verlenging met maximaal 12 maanden, tenzij uitdrukkelijk anders afgesproken. De verzekeraar informeert de klant vooraf over de verlenging.
Aandachtspunten in het advies
- Maak een risico-inventarisatie per bedrijf: activiteiten, contracten, personeel, panden, IT, afhankelijkheid van leveranciers.
- Lees de algemene voorwaarden en contracten van de klant: aansprakelijkheid die contractueel is uitgebreid, is vaak niet verzekerd.
- Bepaal verzekerde bedragen en de uitkeringstermijn bij bedrijfsschade realistisch (hersteltijd, vergunningen, levertijden).
- Bij zzp-ers: AVB en BAV naast de particuliere AVP; die laatste dekt geen beroeps- of bedrijfsactiviteiten.
- Leg vast welke risico's de ondernemer bewust zelf draagt.
Wat speelt in 2025-2026
- Cyberbeveiligingswet sinds 15 augustus 2026 (k249).
- Expliciete cyberuitsluitingen in traditionele polissen.
- Voor verzuimverzekeringen: convenant over transparantie van premieaanpassingen (k250).
Bronnen
Verbond van Verzekeraars (thema's aansprakelijkheid en cyber, white paper silent cyber, gedragscode contractstermijnen). Concept; zakelijke voorwaarden verschillen sterk per verzekeraar.