Een beroepsaansprakelijkheidsverzekering beschermt de klant en het kantoor tegen de gevolgen van een beroepsfout. Voor een aantal activiteiten is die verzekering een wettelijke vergunningseis, met minimumbedragen die uit Europese richtlijnen komen.
Voor wie is de verzekering verplicht?
Volgens de AFM moet je een beroepsaansprakelijkheidsverzekering hebben als je:
- adviseert over en/of bemiddelt in (her)verzekeringen (IDD);
- bemiddelt in hypothecair krediet (MCD, de hypothekenrichtlijn);
- adviseert over en/of orders doorgeeft in rechten van deelneming in beleggingsinstellingen (nationaal regime).
Voor andere productcategorieën, zoals consumptief krediet, noemt de AFM-pagina geen verplichte minimumbedragen. Met de invoering van CCD2 kunnen de eisen voor kredietbemiddelaars veranderen: controleer bij de AFM. Ook waar de verzekering niet verplicht is, is ze in de praktijk sterk aan te raden.
Minimumbedragen (peildatum 3 oktober 2026)
- Verzekeringen (IDD): ten minste 1.564.610 euro per aanspraak en 2.315.610 euro per jaar voor alle aanspraken samen.
- Hypothecair krediet (MCD): ten minste 460.000 euro per aanspraak en 750.000 euro per jaar.
- Beleggingsinstellingen, nationaal regime: ten minste 500.000 euro per aanspraak en 750.000 euro per jaar.
De verzekerde bedragen moeten per verzekerde gelden. Zijn meerdere ondernemingen op één polis verzekerd, dan moet elke verzekerde over de volledige minimumbedragen beschikken.
Indexatie van de IDD-bedragen
- De IDD-bedragen worden elke vijf jaar aangepast aan de Europese consumentenprijsindex (art. 10 lid 7 IDD). EIOPA stelt de aanpassing voor; de Europese Commissie legt die vast.
- De laatste aanpassing staat in Gedelegeerde Verordening (EU) 2024/896, van toepassing sinds 9 oktober 2024. De bedragen zijn toen met 20,32% verhoogd, gelijk aan de prijsstijging van 1 januari 2018 tot en met 31 december 2022.
- De volgende aanpassing is te verwachten rond 2029. Controleer je polis na elke indexatie: een polis met de oude bedragen voldoet dan niet meer.
- De MCD-bedragen voor hypotheekbemiddelaars worden niet op dezelfde automatische manier geïndexeerd. Controleer de actuele bedragen bij de AFM.
Het AFM-register
- Na verlening van de vergunning wordt je onderneming opgenomen in het openbare register financiële dienstverleners van de AFM, met de productcategorieën en diensten waarvoor je een vergunning hebt.
- Verbonden bemiddelaars staan in het register met de vergunninghouder onder wiens verantwoordelijkheid zij werken.
- Controleer je eigen registervermelding periodiek: kloppen de handelsnamen, de productcategorieën en de diensten (adviseren, bemiddelen)?
- Controleer ook de vermelding van partijen met wie je samenwerkt, zoals subbemiddelaars en leadgevers.
Wijzigingen melden
- Wijzigingen in je onderneming geef je door aan de AFM, via Mijn Loket of het Ondernemersloket. Na verwerking past de AFM het register aan.
- Uitbreiding van je dienstverlening naar een nieuwe productcategorie vraagt eerst een vergunningsuitbreiding. Daarbij lever je een aangepaste polis aan, of een offerte en dekkingsbevestiging waaruit blijkt dat de dekking ingaat zodra de AFM de uitbreiding verleent.
- Voor bijzondere wijzigingen gelden eigen procedures en termijnen. Een rechtsvormwijziging is een aanvraag waarop de AFM binnen dertien weken beslist (verlengbaar met acht weken). Een voorgenomen juridische fusie meld je ten minste acht weken vóór de beoogde datum.
- Wijzigingen in naam- en adresgegevens van verbonden bemiddelaars hoeven volgens de AFM niet apart te worden gemeld, omdat de AFM die uit het Handelsregister en de BRP ontvangt. Wijzigingen in de producten waarvoor een verbonden bemiddelaar optreedt, meld je wel.
- Nieuwe beleidsbepalers en incidenten meld je volgens de regels in het artikel over vergunning en meldplichten.
Praktische tips
- Leg jaarlijks vast welke activiteiten het kantoor uitvoert en vergelijk die met de vergunning, de registervermelding en de polis.
- Lees de polisvoorwaarden over het melden van aanspraken: veel verzekeraars willen al een melding bij de eerste aansprakelijkstelling of zelfs bij een omstandigheid die tot een claim kan leiden.
- Let op uitsluitingen en het eigen risico, en op uitlooprisico bij beëindiging of overname van het kantoor.
- Bewaar polis en dekkingsbevestiging zo dat je ze direct kunt laten zien bij een AFM-verzoek of in de Marktmonitor.
Let op
Concept. De bedragen zijn ontleend aan de AFM-pagina en Gedelegeerde Verordening (EU) 2024/896. Controleer vóór verlenging of wijziging van je polis de actuele bedragen bij de AFM. Dit artikel is geen juridisch advies.