Sinds 1 januari 2024 kijken geldverstrekkers niet meer naar de oorspronkelijke studieschuld, maar naar het maandbedrag dat de klant aan DUO moet terugbetalen. Dat maakt de berekening eerlijker, maar er zijn een paar valkuilen.
Hoe telt de studieschuld mee?
- Uitgangspunt is het werkelijke maandbedrag aan DUO.
- Omdat de rente op studieschuld niet aftrekbaar is en hypotheekrente wel, wordt het maandbedrag verhoogd met een factor die afhangt van de hypotheekrente. Volgens de rijksoverheid loopt die factor van 1,05 bij een lage rente tot 1,40 bij een rente vanaf 6,001%.
- Het resultaat verlaagt de maximale hypotheek ongeveer zoals een andere maandelijkse verplichting.
Bijzondere situaties
- Draagkrachtverlaging: wie op grond van inkomen een lager maandbedrag betaalt, kan bij DUO een herberekening krijgen. Voor de hypotheek telt het bedrag dat de klant werkelijk moet betalen, maar check bij de geldverstrekker hoe met een (tijdelijk) verlaagd bedrag wordt omgegaan.
- Aflosvrije periode: maakt de klant gebruik van aflosvrije maanden, dan kijkt de geldverstrekker naar het wettelijk maandbedrag dat de klant anders zou betalen.
- Nog in de aanloopfase (nog niet aflossen): het verwachte maandbedrag wordt meegenomen. Vraag de prognose op bij DUO.
- Extra aflossen: lost de klant extra af en laat hij DUO het maandbedrag opnieuw berekenen, dan kan de maximale hypotheek hoger worden.
- Partner: ook de studieschuld van de partner telt mee bij een gezamenlijke aanvraag.
Stappen
- Vraag via Mijn DUO het actuele overzicht op: schuld, rente, maandbedrag, terugbetaalstelsel en aflosvrije maanden.
- Reken de maximale hypotheek met het gecorrigeerde maandbedrag.
- Bekijk of extra aflossen op de studieschuld zinvol is: verlaagt het maandbedrag voldoende om de gewenste woning mogelijk te maken? En blijft er genoeg buffer over?
- Bespreek de lange looptijd en de gunstige voorwaarden van de studieschuld tegenover de hypotheek.
Aandachtspunten zorgplicht
- Adviseer niet automatisch om de studieschuld af te lossen voor meer leenruimte. Het geld is dan niet meer beschikbaar als buffer en de studieschuld heeft vaak gunstige terugbetalingsvoorwaarden (draagkracht, kwijtschelding na de looptijd).
- Een klant die zijn studieschuld niet opgeeft, krijgt problemen bij de toetsing. Vraag er altijd actief naar; de schuld staat niet bij BKR.
Vastleggen in het dossier
- DUO-overzicht met datum.
- Berekening met het gecorrigeerde maandbedrag.
- Advies over extra aflossen, inclusief de nadelen.
Let op
Concept. Methodiek gecontroleerd op rijksoverheid.nl (oktober 2026). De exacte factortabel staat in de Tijdelijke regeling hypothecair krediet; raadpleeg de leennormenpagina voor de actuele waarden.