Verzekeringen (deel 1 van 2)

Een ORV keert een bedrag uit bij overlijden van de verzekerde tijdens de looptijd. Er is geen uitkering als de verzekerde de einddatum haalt. Bij een hypotheek dient de ORV om de schuld te verlagen. Zo blijven de lasten voor de nabestaande betaalbaar.

De belangrijkste vormen zijn:

• gelijkblijvend: vaste uitkering gedurende de looptijd
• annuïtair dalend: daalt mee met een annuïteitenlening
• lineair dalend: daalt elk jaar met een vast bedrag

Kies de vorm die past bij de lening en de behoefte.

Als de behoefte gedurende de looptijd gelijk blijft. Bijvoorbeeld bij een aflossingsvrije lening. Ook als de klant inkomensverlies wil compenseren. Leg de afweging vast in het dossier.

Bij een annuïteitenhypotheek daalt de schuld eerst langzaam en later sneller. Een annuïtair dalende ORV volgt dat verloop. Het uitgangspunt is de rente die gebruikt is in de berekening. Controleer of de dekking aansluit op de schuld.

Bij een lineaire hypotheek daalt de schuld elk jaar even veel. Een lineair dalende ORV sluit hierop aan. De verzekerde som daalt dan gelijkmatig. Let erop dat de dekking niet sneller daalt dan de schuld.

Bij een kruislingse ORV verzekert elke partner het leven van de ander. De partner is verzekeringnemer, premiebetaler en begunstigde. De uitkering valt dan in de regel niet onder de erfbelasting. Voorwaarde is dat de premie aantoonbaar uit eigen middelen wordt betaald.

Bij een gewone ORV kan de uitkering belast zijn met erfbelasting. Dat geldt als de overledene de premie betaalde. Een kruislingse constructie kan dit voorkomen. Leg het besproken fiscale effect vast in het dossier.

Nee, NHG stelt geen ORV-eis meer. De geldverstrekker kan een ORV wel zelf eisen. Los daarvan blijft het overlijdensrisico een adviesonderwerp. Bespreek het risico en leg de keuze van de klant vast.

Ja, als de geldverstrekker het niet eist. De adviseur moet het risico wel bespreken. Laat zien wat er gebeurt met de lasten na overlijden. Leg de keuze en de motivering vast in het dossier.

Begin bij de lasten na overlijden. Neem het inkomen van de nabestaande en eventuele uitkeringen mee. Bereken welk bedrag nodig is om de lasten betaalbaar te houden. Leg de berekening vast in het dossier.

Een arbeidsongeschiktheidsverzekering die inkomen verzekert bij ziekte of ongeval. Ondernemers hebben geen werknemersverzekering via een werkgever. De AOV vult dit gat. Voorwaarden verschillen sterk per product.

De wachttijd is de periode tussen ziekmelding en eerste uitkering. Een langere wachttijd verlaagt de premie. De klant moet de wachttijd zelf kunnen overbruggen. Bespreek de buffer van de klant en leg dit vast.

Veelvoorkomende criteria zijn:

• beroepsarbeidsongeschiktheid: het eigen beroep
• passende arbeid: werk dat past bij opleiding en ervaring
• gangbare arbeid: alle algemeen geaccepteerde arbeid

Hoe ruimer het criterium, hoe moeilijker een uitkering.

De beroepsdefinitie bepaalt aan welk werk de arbeidsongeschiktheid wordt getoetst. Een onjuiste omschrijving kan leiden tot afwijzing van een claim. Controleer de omschrijving in de polis. Leg de controle vast in het dossier.

Ja, premie voor een AOV is in de regel aftrekbaar in box 1. De uitkering is dan belast. Dit is een inkomensvoorziening in de zin van de wet. Controleer de fiscale kwalificatie van het product.

Een Broodfonds is een groep ondernemers die elkaar steunt bij ziekte. Deelnemers leggen maandelijks geld opzij. Bij ziekte ontvangt een deelnemer schenkingen van de anderen. De duur van de steun is beperkt en het is geen verzekering.

Niet volledig. Een Broodfonds biedt steun voor een beperkte periode. Langdurige arbeidsongeschiktheid is daarmee niet afgedekt. Bespreek een combinatie en leg de keuze vast.

De verzekeraar beoordeelt de gezondheid van de aanvrager. Dit kan leiden tot uitsluitingen of een hogere premie. Het tijdig en volledig invullen is van groot belang. Wijs de klant op de mededelingsplicht.

De klant moet bij aanvraag alle relevante feiten melden. Bij schending kan de verzekeraar uitkering weigeren of beperken. Dit staat in het Burgerlijk Wetboek. Wijs de klant hierop en leg dit vast in het dossier.

Een verzekering die woonlasten tijdelijk dekt bij werkloosheid of arbeidsongeschiktheid. De uitkeringsduur is beperkt. Er gelden vaak wachttijden en uitsluitingen. Bespreek de dekking en beperkingen helder.

Dat hangt af van het risico en de buffer van de klant. De WW biedt een basis, maar dekt niet alles. Een woonlastenverzekering kan het gat tijdelijk vullen. Leg de afweging vast in het dossier.

Veelvoorkomend zijn:

• werkloosheid die al bekend was bij aanvang
• eigen ontslag
• bestaande aandoeningen

Lees de voorwaarden goed en bespreek ze met de klant.

De WIA is de wettelijke regeling bij langdurige arbeidsongeschiktheid van werknemers. De WIA volgt in de regel na twee jaar ziekte. Er zijn twee onderdelen: IVA en WGA. De hoogte hangt af van de mate van arbeidsongeschiktheid.

Na de loongerelateerde periode kan een WGA-vervolguitkering volgen. Die ontstaat als de werknemer onvoldoende van de restverdiencapaciteit benut. De vervolguitkering is gebaseerd op het minimumloon. Het verschil met het eerdere inkomen heet het WGA-hiaat.

Via een WGA-hiaatverzekering. Werkgevers bieden deze vaak collectief aan. Controleer of de klant deelneemt. Leg de uitkomst vast in het dossier.

De WIA verzekert loon tot een wettelijk maximum. Het inkomen daarboven is niet verzekerd via de WIA. Een WIA-excedentverzekering kan dit deel dekken. Vraag de werkgeversregeling op.

Bereken wat er gebeurt met het inkomen bij arbeidsongeschiktheid. Toets of de woonlasten dan betaalbaar blijven. Bespreek mogelijke oplossingen. Leg de berekening en de keuze vast in het dossier.

De Algemene nabestaandenwet geeft onder voorwaarden een uitkering aan nabestaanden. Er gelden strikte voorwaarden, zoals de zorg voor een kind jonger dan 18. Ook arbeidsongeschiktheid van de nabestaande kan recht geven. Daarnaast is er een inkomenstoets.

Veel nabestaanden hebben geen of een beperkt recht op Anw. Het ontbrekende deel heet het Anw-hiaat. Een Anw-hiaatverzekering kan dit dekken. Werkgevers bieden soms een collectieve regeling aan.

De uitkering stopt in elk geval bij het bereiken van de AOW-leeftijd. Ook als niet meer aan de voorwaarden wordt voldaan. Bijvoorbeeld als het jongste kind 18 wordt. Neem dit mee in de berekening na overlijden.

Een opstalverzekering dekt schade aan de woning zelf. Denk aan brand, storm en waterschade. De dekking verschilt per polis. Geldverstrekkers eisen vrijwel altijd een opstalverzekering.

Nee. De herbouwwaarde is wat herbouw van de woning kost. De marktwaarde is de verwachte verkoopprijs. Die bedragen kunnen sterk verschillen. Voor de opstalverzekering is de herbouwwaarde leidend.

Bij een appartement regelt de VvE meestal de opstalverzekering. De koper sluit dan zelf geen opstal af. Controleer of de VvE-polis toereikend is. Leg dit vast in het dossier.

Een inboedelverzekering dekt schade aan spullen in de woning. Denk aan meubels, kleding en apparatuur. Waardevolle zaken hebben soms een maximum. Bespreek de dekking met de klant.

Bij onderverzekering is het verzekerd bedrag lager dan de werkelijke waarde. De verzekeraar keert dan naar verhouding uit. Een garantie tegen onderverzekering kan dit voorkomen. Vaak is daarvoor een waardemeter of inventarisatie nodig.

De adviseur handelt in het belang van de klant. Dat betekent informeren, inventariseren en passend adviseren. Ook nazorg kan onder de zorgplicht vallen. Leg alle stappen vast in het dossier.

Het advies sluit aan op de situatie, kennis, ervaring en risicobereidheid van de klant. Hiervoor is een volledige inventarisatie nodig. Het advies moet herleidbaar zijn. Leg de afwegingen vast in het dossier.

Leg in elk geval vast:

• de inventarisatie en het klantprofiel
• de besproken risico's
• het advies en de onderbouwing
• de keuze van de klant

Zo is het advies achteraf te toetsen.

De klant mag een eigen keuze maken. Bespreek de gevolgen van die keuze. Leg de afwijking en de reden vast. Laat de klant dit bij voorkeur bevestigen.

Nee, voor deze schadeverzekeringen is provisie in principe toegestaan. Wel gelden regels voor transparantie. De klant moet weten hoe de adviseur wordt beloond. Vermeld dit in de informatie die de klant vooraf krijgt, bijvoorbeeld op je website of in je opdrachtbevestiging. Een vergelijkingskaart is voor deze producten niet verplicht.

Bij advies beoordeelt de adviseur wat passend is voor de klant. Bij execution only voert de klant zelf de keuze uit zonder advies. De verantwoordelijkheid ligt dan meer bij de klant. Leg de gekozen dienstverlening duidelijk vast.

Er is geen vaste termijn. Herijk bij belangrijke levensgebeurtenissen. Denk aan scheiding, geboorte of verhuizing. Leg contactmomenten en uitkomsten vast.

De begunstiging en verzekeringnemer kunnen niet meer kloppen. Ook de hoogte past mogelijk niet meer bij de nieuwe lening. Bespreek aanpassing met beide partijen. Leg de afspraken vast in het dossier.

De begunstiging bepaalt wie de uitkering ontvangt. Bij een hypotheek is de geldverstrekker vaak eerste begunstigde. Een onjuiste begunstiging kan fiscale en juridische gevolgen hebben. Controleer en leg de begunstiging vast.

Bij verpanding krijgt de geldverstrekker een pandrecht op de uitkering. De uitkering gaat dan eerst naar aflossing van de schuld. De geldverstrekker kan dit als voorwaarde stellen. Leg de verpanding vast in het dossier.

De adviseur mag deze bespreken als optie. De klant moet vrij kunnen kiezen. Er geldt een provisieverbod voor betalingsbeschermers. Leg het advies en de keuze vast.

Maak de kosten vooraf helder. Leg uit wat wel en niet in de dienstverlening zit. Bespreek ook doorlopende kosten. Leg vast dat de klant hiermee akkoord is.

Een goed dossier bevat een volledige inventarisatie. Het toont het advies, de onderbouwing en de keuze van de klant. Ook kosten en informatieverstrekking zijn vastgelegd. Zo is de naleving van de zorgplicht aantoonbaar.

Bij ongehuwd samenwonenden is een kruislingse opzet vaak gunstig. Ieder is verzekeringnemer en premiebetaler op het leven van de ander. Zo valt de uitkering in de regel niet onder de erfbelasting. Leg vast wie de premie feitelijk betaalt en vanaf welke rekening.

Dan kan de Belastingdienst stellen dat de overledene een deel van de premie heeft betaald. Voor dat deel kan de uitkering onder de erfbelasting vallen. Adviseer premiebetaling vanaf de eigen rekening van de verzekeringnemer. Leg dit advies vast in het dossier.

Bij een gemeenschap van goederen wordt de premie geacht voor de helft door ieder te zijn betaald. Bij een ORV op één leven valt dan in de regel de helft van de uitkering onder de erfbelasting. De verkrijger kan de partnervrijstelling benutten. Raadpleeg voor de actuele vrijstelling de Belastingdienst.

Een tweelevenpolis keert uit bij het eerste overlijden en vervalt daarna. De overblijvende partner is dan onverzekerd en moet opnieuw medisch worden geaccepteerd. Bij ongehuwden kan de uitkering bovendien deels onder de erfbelasting vallen. Twee kruislingse polissen bieden meer flexibiliteit, maar kunnen meer premie kosten.

Ja, beoordeel dit altijd. Controleer wie verzekeringnemer, verzekerde en begunstigde zijn. Na de scheiding kan de begunstiging niet meer aansluiten bij de nieuwe situatie. Stem af met het echtscheidingsconvenant en leg de gemaakte keuzes vast.

De verzekeringnemer sluit de polis af en is contractpartij. De verzekerde is degene op wiens leven de verzekering loopt. De begunstigde ontvangt de uitkering. Deze rollen bepalen samen de fiscale gevolgen en wie zeggenschap heeft over de polis.

Ja, als de begunstigde de aanwijzing aanvaardt en dit aan de verzekeraar is meegedeeld. De verzekeringnemer kan de begunstiging dan niet meer eenzijdig wijzigen. Bij verpanding aan een geldverstrekker speelt dit vaak mee. Controleer de status bij de verzekeraar voordat je wijzigingen adviseert.

Een veelgemaakte fout is een standaardclausule die niet past bij de gezinssituatie. Denk aan een ex-partner die nog begunstigde is. Of aan kinderen die bij de uitkering minderjarig zijn zonder regeling voor het beheer. Neem de begunstiging bij iedere herijking door.

De uitkering valt dan onder het bewind van de wettelijk vertegenwoordiger. Dat is lang niet altijd gewenst. Een testament met een bewindsregeling kan dit sturen. Verwijs de klant naar een notaris en leg die verwijzing vast.

Bepaal eerst het inkomen van de nabestaande na overlijden. Zet daar de vaste lasten en gewenste uitgaven tegenover. Het jaarlijkse tekort over de gewenste periode bepaalt de benodigde dekking. Houd rekening met nabestaandenpensioen, Anw en eventuele overige voorzieningen.

Stel de hypotheek is 300.000 euro en de nabestaande kan zelf 200.000 euro blijven dragen. Dan is een dekking van 100.000 euro het minimum om de woonlasten betaalbaar te houden. Toets dit aan de inkomensgegevens na overlijden. Leg de berekening en uitgangspunten vast in het dossier.

Bij een annuïteitenhypotheek daalt de schuld eerst langzaam en later sneller. Bij een lineaire hypotheek daalt de schuld gelijkmatig. Een dalende ORV die niet aansluit kan in sommige jaren te weinig dekking geven. Vergelijk het dekkingsverloop met het schuldverloop.

Juist dan kan een ORV belangrijk zijn, omdat de schuld niet daalt. De nabestaande moet de volledige lening blijven dragen. Kijk naar het inkomen na overlijden en eventuele andere voorzieningen. Leg de afweging vast, ook als de klant afziet van dekking.

Beoordeel of de bestaande ORV nog past bij de nieuwe schuld en looptijd. Zeg een bestaande polis niet op voordat een nieuwe polis is geaccepteerd. Een nieuwe polis kan duurder zijn door hogere leeftijd of gewijzigde gezondheid. Leg de vergelijking vast.

Bij een nieuwe aanvraag volgt een nieuwe gezondheidsbeoordeling. Is de gezondheid verslechterd, dan kan de klant worden afgewezen of een toeslag krijgen. Zonder dekking loopt de klant dan risico. Laat de oude polis pas stoppen na acceptatie van de nieuwe.

Ex-kankerpatiënten hoeven onder voorwaarden een eerdere kankerdiagnose niet meer te melden bij het aanvragen van een ORV. Er geldt een termijn na afronding van de behandeling zonder terugkeer van de ziekte. Voor diagnoses op jonge leeftijd en sommige tumorsoorten zijn kortere termijnen vastgelegd. Controleer de actuele regeling en de voorwaarden van de verzekeraar.

Onder de vragengrens mag niet worden gevraagd naar de uitkomst van erfelijkheidsonderzoek. Boven die grens gelden andere regels. Het bedrag van de vragengrens wordt periodiek aangepast. Raadpleeg het actuele bedrag bij het Verbond van Verzekeraars of de verzekeraar.

Leg uit dat de klant zelf de vragen naar waarheid moet beantwoorden. Adviseer om bij twijfel te melden. Een adviseur mag de antwoorden niet invullen of sturen. Leg vast dat je de mededelingsplicht en de gevolgen hebt toegelicht.

De verzekeraar kan de uitkering verlagen naar de verhouding tussen betaalde en verschuldigde premie. Had de verzekeraar de polis bij kennis van de feiten niet gesloten, dan kan uitkering vervallen. Bij opzet tot misleiding vervalt het recht op uitkering. De verzekeraar moet wel tijdig na ontdekking op de schending wijzen.

Bespreek de opslag en de reden daarvan met de klant. Vergelijk zo mogelijk met andere verzekeraars. Leg vast welke keuze de klant maakt en waarom. Bij afwijzing kan de klant soms terecht bij een regeling voor verhoogde risico's.

Verken of een gespecialiseerde verzekeraar of een regeling voor verhoogde risico's mogelijk is. Bekijk ook alternatieven, zoals een lagere dekking of andere zekerheden. Bespreek de gevolgen voor de financiering. Leg de afwijzingen en de afweging vast.

Ja, een geldverstrekker kan dit als acceptatievoorwaarde opnemen. Dat komt bijvoorbeeld voor bij een hoge financiering ten opzichte van de woningwaarde. De voorwaarden verschillen per geldverstrekker. Controleer de voorwaarden van de geldverstrekker.

Bij verpanding kan de geldverstrekker de uitkering inzetten voor aflossing van de schuld. Het restant komt toe aan de begunstigde. Zonder aflossing blijven de woonlasten na overlijden gelijk. Leg uit welke keuze er is en wat het effect is op de woonlasten.

Dat hangt af van de pandakte en de geldverstrekker. Vaak moet de geldverstrekker toestemming geven. Soms kan een deel worden uitgekeerd aan de begunstigde. Controleer de voorwaarden van de geldverstrekker.

Aflossing na overlijden is bij veel geldverstrekkers boetevrij. De voorwaarden verschillen. Controleer in de hypotheekvoorwaarden of aflossing uit een overlijdensuitkering boetevrij is. Bespreek ook of de nabestaande liever een deel aanhoudt.

Een te korte looptijd laat later een risico open. Een te lange looptijd kost onnodig premie. Koppel de looptijd aan de periode waarin nabestaanden de lasten niet kunnen dragen. Denk aan het moment dat kinderen zelfstandig zijn of de schuld voldoende is gedaald.

Na einde van de ORV is er geen overlijdensdekking meer. Als de schuld dan nog hoog is, kan de nabestaande in de problemen komen. Toets het restschuldrisico op de einddatum. Leg vast waarom voor deze einddatum is gekozen.

Bij een kortere premiebetalingsduur betaalt de klant hogere premies in een kortere periode. De dekking loopt daarna door. Dit kan passen als het inkomen later daalt, bijvoorbeeld na pensionering. Vergelijk de totale premie bij beide varianten.

Bij een gelijkblijvende premie betaalt de klant elk jaar hetzelfde. Bij een stijgende premie start de premie laag en loopt deze op met de leeftijd. Op lange looptijd kan een stijgende premie duurder uitvallen. Laat de klant de premieverloop over de hele looptijd zien.

Bepaal wie het risico loopt bij overlijden: de nabestaanden, de BV of beide. Verzekeringnemer, begunstigde en premiebetaler moeten passen bij dat risico. De fiscale gevolgen verschillen per opzet. Laat de opzet toetsen door een fiscalist en leg dit vast.

Een compagnonsverzekering is een ORV tussen ondernemers. Bij overlijden van een vennoot krijgen de anderen geld om het aandeel van de erfgenamen over te nemen. De polis moet aansluiten op de afspraken in het vennootschapscontract of de aandeelhoudersovereenkomst. Controleer bij wijzigingen in waarde of samenstelling of de dekking nog past.

Een sleutelfiguurverzekering dekt het financiële verlies van een onderneming bij overlijden van een belangrijke persoon. Denk aan omzetverlies of kosten van vervanging. De onderneming is meestal verzekeringnemer en begunstigde. Laat de fiscale behandeling toetsen.

Een uitkering uit een zuivere ORV is in de regel niet belast in box 1. De uitkering kan wel onder de erfbelasting vallen. Na ontvangst telt het geld mee als vermogen in box 3. Controleer bijzondere situaties, zoals polissen in een onderneming.

Een zuivere risicoverzekering zonder opbouw heeft in de regel geen waarde in box 3. Dat komt doordat er geen afkoopwaarde is. Bij polissen met opbouw kan dat anders zijn. Controleer de polisvorm.

Leg de uitgangspunten vast: inkomen na overlijden, gewenste woonlasten en periode. Vermeld welke voorzieningen al aanwezig zijn, zoals nabestaandenpensioen. Leg vast welke dekking je adviseert en welke de klant kiest. Noteer bij afwijking de reden en de besproken risico's.

Vraag het actuele overzicht van het nabestaandenpensioen op bij de pensioenuitvoerder. Let op of het om een opbouw- of risicobasis gaat. Bij risicobasis vervalt de dekking vaak bij einde dienstverband. Neem dat risico mee in de berekening.

De dekking geldt alleen zolang de deelnemer in dienst is. Bij ontslag of baanwisseling kan de dekking vervallen. Soms is vrijwillige voortzetting mogelijk. Bespreek dit risico en leg vast of een aanvullende ORV is overwogen.

Breng in kaart welke kinderen van wie zijn en wie wat moet ontvangen. De wettelijke erfopvolging kan anders uitpakken dan de klant verwacht. Stem de begunstiging af op het testament. Verwijs zo nodig naar een notaris.

Nee, in de praktijk vragen verzekeraars de handtekening en gezondheidsverklaring van de verzekerde. De verzekerde moet instemmen met de verzekering op zijn leven. Dat geldt ook bij een kruislingse opzet. Leg de toestemming vast.

De polis valt dan in de nalatenschap van de verzekeringnemer. De erfgenamen worden verzekeringnemer, tenzij anders is geregeld. Dat speelt vooral bij kruislingse polissen. Een opvolgend verzekeringnemer in de polis kan dit voorkomen.

Een zuivere ORV bouwt geen kapitaal op. Stopt de premiebetaling, dan stopt de dekking meestal. Soms is er bij gelijkblijvende premie tijdelijk een kleine reserve. Controleer de voorwaarden van de verzekeraar.

De verzekeraar moet na de vervaldatum eerst aanmanen. Pas na het verstrijken van de termijn in de aanmaning kan de dekking worden geschorst of beëindigd. De precieze gevolgen staan in de voorwaarden. Controleer de voorwaarden van de verzekeraar.

Alleen naar de premie kijken is een veelgemaakte fout. Let ook op dekkingsverloop, premieduur en voorwaarden zoals uitsluitingen. Vergelijk offertes met dezelfde uitgangspunten. Leg de vergelijking vast in het dossier.

Ja, bijvoorbeeld voor bepaalde risicovolle sporten of beroepen. Ook zelfdoding kan in de eerste periode na ingang zijn uitgesloten. Molest en atoomkernreacties zijn vaak beperkt gedekt. Controleer de voorwaarden van de verzekeraar en bespreek relevante uitsluitingen.

Na ingang van de polis geldt in de regel geen plicht om nieuwe hobby's te melden, tenzij de voorwaarden dat vragen. De mededelingsplicht geldt vooral bij het aangaan. Bij verhoging van de dekking geldt deze opnieuw. Controleer de voorwaarden van de verzekeraar.

Veel ORV-polissen blijven bij verhuizing naar het buitenland doorlopen. Sommige verzekeraars stellen beperkingen. De fiscale behandeling kan veranderen. Controleer de voorwaarden van de verzekeraar en het belastingrecht van het nieuwe woonland.

Soms biedt een polis een optie om bij bepaalde gebeurtenissen te verhogen zonder nieuwe gezondheidsbeoordeling. Denk aan huwelijk, geboorte of aankoop van een woning. Dit geldt alleen binnen de grenzen van de voorwaarden. Controleer de voorwaarden van de verzekeraar.

Bespreek het doel en de gevolgen voor de begunstiging en de erfbelasting. Je hebt een zorgplicht tegenover je eigen klant. Als de partner verzekerde is, is diens medewerking nodig. Leg het gesprek en de gemaakte keuzes zorgvuldig vast.

De begunstigde of nabestaanden melden het overlijden bij de verzekeraar. De verzekeraar vraagt een akte van overlijden en gegevens van de begunstigde. Soms is een verklaring van erfrecht nodig. Begeleid de nabestaanden en controleer of verpanding geldt.

Leg het geadviseerde bedrag en het gekozen bedrag naast elkaar vast. Beschrijf het concrete gevolg voor de nabestaanden, bijvoorbeeld het maandelijkse tekort. Noteer de reden van de klant in diens eigen woorden. Laat de klant het verslag bevestigen.

Ga uit van de netto besteedbare behoefte en reken terug naar een bruto bedrag. De AOV-uitkering is belast, de premie is in de regel aftrekbaar. Verzeker niet meer dan de verzekeraar accepteert op basis van het aantoonbare inkomen. Leg de berekening vast.

Verzekeraars kijken meestal naar de gemiddelde winst uit onderneming over enkele jaren. Bij starters gelden vaak aparte regels of maximale bedragen. De verzekeraar kan bij schade alsnog het werkelijke inkomen toetsen. Controleer de voorwaarden van de verzekeraar.

Bij schade kan de verzekeraar de uitkering beperken tot het werkelijk gederfde inkomen. Dat geldt bij polissen met een inkomenstoets of anticumulatie. De klant heeft dan te veel premie betaald. Herijk het verzekerde bedrag periodiek.

Bij een sommenverzekering keert de verzekeraar het afgesproken bedrag uit naar het arbeidsongeschiktheidspercentage. Bij een schadeverzekering is het werkelijke inkomensverlies de basis. Dat heeft invloed op de uitkering bij wisselend inkomen. Controleer de voorwaarden van de verzekeraar.

Veel polissen keren pas uit vanaf een bepaald percentage arbeidsongeschiktheid. Onder die grens ontvangt de klant niets. Bij gedeeltelijke uitval kan dat een groot gat geven. Vergelijk deze grens tussen offertes en bespreek het effect.

Vaak keert de verzekeraar uit naar rato van het arbeidsongeschiktheidspercentage. Boven een hoger percentage volgt meestal volledige uitkering. Rekenvoorbeeld: bij 50 procent arbeidsongeschiktheid en een verzekerd bedrag van 40.000 euro is de uitkering 20.000 euro per jaar. Controleer de klassen en grenzen in de voorwaarden.

De klant moet het eerste jaar van arbeidsongeschiktheid zelf overbruggen. Dat vraagt een buffer of een andere voorziening. De premie is lager dan bij een korte wachttijd. Toets of de klant die periode financieel aankan en leg dit vast.

Een lage eindleeftijd verlaagt de premie, maar laat een gat tot de AOW-leeftijd. De AOW-leeftijd kan stijgen. Een polis die eerder eindigt, dekt de laatste werkzame jaren niet. Bespreek dit gat en leg de keuze vast.

Sommige polissen geven de verzekeraar het recht om premie of voorwaarden aan te passen voor een groep verzekerden. De klant kan daardoor later meer gaan betalen. Bespreek dit risico bij het advies. Controleer de voorwaarden van de verzekeraar.

Bij uitval door rugklachten volgt dan geen uitkering. Rugklachten zijn een veelvoorkomende oorzaak van uitval bij fysieke beroepen. De dekking is dan feitelijk beperkt. Bespreek de uitsluiting expliciet en leg vast dat de klant de gevolgen begrijpt.

Sommige verzekeraars heroverwegen een uitsluiting na een klachtenvrije periode. Dat gebeurt meestal op verzoek en met medische informatie. Er is geen recht op opheffing. Zet een reminder in het dossier voor een herbeoordeling.

Een beroepswijziging kan de premie en de dekking beïnvloeden. De verzekeraar moet de wijziging vaak worden gemeld. Bij beroepsarbeidsongeschiktheid is het verzekerde beroep van groot belang. Controleer de voorwaarden en leg de melding vast.

Bij eigen beroep kijkt de verzekeraar alleen naar het verzekerde beroep. Bij beroepsgebonden passende arbeid kan ook ander werk passend zijn dat aansluit bij opleiding en ervaring. Een uitkering is bij de tweede definitie sneller beperkt. Vergelijk de definities tussen offertes.

Bij gangbare arbeid toetst de verzekeraar of de klant nog algemeen geaccepteerd werk kan doen. Dat is de ruimste toets en de goedkoopste dekking. De kans op uitkering is kleiner. Leg vast dat de klant het verschil met eigen beroep begrijpt.

Sommige polissen kennen een combinatie. Eerst geldt beroepsarbeidsongeschiktheid en na een periode passende of gangbare arbeid. Na die overgang kan de uitkering dalen of stoppen. Controleer de voorwaarden van de verzekeraar en bespreek het moment van overgang.

Een veelgemaakte fout is alleen kijken naar de premie. Criterium, wachttijd, eindleeftijd en uitsluitingen bepalen de waarde van de dekking. Ook het ontbreken van een buffer voor de wachttijd wordt vaak gemist. Leg de afwegingen per onderdeel vast.

Vergelijk duur, hoogte en zekerheid van de uitkering. Een Broodfonds biedt een beperkte periode op basis van schenkingen. Een AOV kan tot de eindleeftijd doorlopen. Leg vast welke combinatie de klant kiest en welk risico overblijft.

Ja, onder voorwaarden kan een zelfstandige een vrijwillige verzekering bij UWV afsluiten. Er gelden termijnen waarbinnen dat moet. De uitkering volgt de systematiek van de werknemersverzekeringen. Controleer de actuele voorwaarden bij UWV.

Er wordt gewerkt aan een wettelijke basisverzekering voor zelfstandigen. Inhoud en invoeringsdatum zijn nog niet definitief. Volg de actuele wetgeving en communicatie van de overheid. Leg in het dossier vast dat dit is besproken.

Ja, de periodieke uitkering is belast in box 1. Daar staat tegenover dat de premie in de regel aftrekbaar is als uitgave voor een inkomensvoorziening. Betaalde de klant de premie niet als aftrekpost, dan kan dat anders liggen. Laat bijzondere situaties fiscaal toetsen.

Veel polissen kennen premievrijstelling naar rato van de arbeidsongeschiktheid. De klant betaalt dan minder of geen premie. De precieze regeling verschilt. Controleer de voorwaarden van de verzekeraar.

Bij indexatie stijgt de verzekerde uitkering jaarlijks, vóór of tijdens uitkering. Dat beschermt tegen inflatie. Indexatie verhoogt de premie. Bespreek of de klant indexatie vóór uitkering, tijdens uitkering of beide wil. Leg de keuze vast.

Bij arbeidsongeschiktheid vallen inkomsten weg, maar de woonlasten lopen door. Toets of de uitkering samen met andere inkomsten de lasten dekt. Neem de wachttijd mee in de buffer. Leg de berekening en de keuze van de klant vast.

Zo een polis keert maximaal een vast aantal jaren uit per schadegeval. Daarna stopt de uitkering, ook als de klant arbeidsongeschikt blijft. De premie is lager. Bespreek het risico van langdurige uitval en leg vast.

Een DGA is vaak niet verplicht verzekerd voor de werknemersverzekeringen. Daardoor ontbreekt een wettelijk vangnet. De AOV kan op naam van de DGA of via de BV worden geregeld. De fiscale gevolgen verschillen, laat dit toetsen.

De verzekeraar laat een medisch adviseur of verzekeringsarts de beperkingen vaststellen. Daarna beoordeelt een arbeidsdeskundige wat de klant nog kan. Samen bepalen zij het arbeidsongeschiktheidspercentage. De klant kan een second opinion of herbeoordeling vragen.

De adviseur helpt bij de melding en de communicatie met de verzekeraar. Hij bewaakt termijnen en controleert of de beoordeling volgens de voorwaarden gaat. Medische gegevens deelt de klant rechtstreeks met de medisch adviseur. Leg contactmomenten en afspraken vast.

De wachttijd begint vaak pas te lopen na melding of vanaf een vastgestelde datum. Te late melding kan de uitkering vertragen. De verzekeraar kan bovendien in zijn belangen worden geschaad. Adviseer melding zodra uitval langer lijkt te duren.

Als werknemer heeft de klant wettelijke dekking via de WIA. De AOV kan dan overbodig of te ruim zijn. Sommige polissen bieden een premievrije voortzetting of mogelijkheid tot herstart. Bespreek opzeggen pas na beoordeling van de nieuwe situatie.

Een veelgemaakte fout is opzeggen zonder te kijken naar toekomstige behoefte. Een nieuwe polis vraagt later een nieuwe gezondheidsbeoordeling. Dat kan leiden tot uitsluitingen of afwijzing. Leg vast dat de klant deze gevolgen kent.

De verzekering keert een vast maandbedrag uit gedurende een beperkte periode. Er gelden een wachttijd en een maximale uitkeringsduur. Het bedrag is bedoeld voor de woonlasten. Controleer de voorwaarden van de verzekeraar.

Meestal geldt de dekking alleen bij onvrijwillige werkloosheid met recht op een WW-uitkering. Er geldt een wachttijd na ingang van de polis en na het ontslag. De uitkeringsduur is beperkt. Controleer de voorwaarden van de verzekeraar.

Werkloosheidsdekking vereist meestal een WW-recht. Zelfstandigen hebben geen WW. De dekking voor werkloosheid is dan niet bruikbaar. Bespreek wat de klant wel nodig heeft en leg vast.

Ja, woonlastenverzekeringen vallen als betalingsbeschermer onder het provisieverbod. De adviseur wordt betaald door de klant. Hij mag geen provisie van de verzekeraar ontvangen. Leg de vergoedingsafspraken vast in de opdracht tot dienstverlening.

Ga uit van de bruto of netto woonlasten en het verwachte inkomensverlies. Houd rekening met wat WW, WIA of andere voorzieningen nog dekken. Verzekeraars hanteren een maximum. Leg de berekening vast.

Veel woonlastenverzekeringen sluiten werkloosheid uit als ontslag bij ingang bekend of te verwachten was. De klant moet zulke informatie melden. Een claim kan anders worden afgewezen. Vraag hiernaar en leg het antwoord vast.

Breng eerst in kaart wat de werkgeversdekking uitkeert. Een woonlastenverzekering kan dan het resterende tekort dekken. Voorkom dubbele dekking voor hetzelfde risico. Leg de afweging vast.

Bij een tijdelijk contract is het werkloosheidsrisico vaak groter. Een woonlastenverzekering kan de eerste periode overbruggen. Let op de voorwaarden rond einde contract, die niet altijd gedekt zijn. Controleer de voorwaarden van de verzekeraar.

Ja, meestal kan de klant de verzekering tussentijds opzeggen. Er kan een opzegtermijn gelden. Bij opnieuw afsluiten gelden wachttijden opnieuw. Bespreek dit voordat de klant opzegt.

Bepaal per partner het effect van uitval op de woonlasten. Omdat het tweede inkomen volledig meetelt in de leennorm, kan de lening sterk op beide inkomens leunen. Uitval van één partner kan dan een groot tekort geven. Bespreek of dekking voor één of beide partners nodig is.

Een veelgemaakte fout is het niet controleren van de dekking voor de beroepssituatie. Denk aan uitzendkrachten, zzp-ers of mensen in proeftijd. De verzekering kan dan voor een deel van de risico's niet werken. Leg de toets op de beroepssituatie vast.

Nee, het advies hangt af van het risico en de overige voorzieningen van de klant. De adviseur moet het risico wel in kaart brengen en bespreken. Als de klant geen dekking wil, leg je dat vast. Een verplichte koppeling met de hypotheek is niet toegestaan.

Zet de netto AOV-uitkering naast de netto maandlasten en de overige vaste lasten. Houd rekening met de belasting op de uitkering. Bereken ook de situatie bij gedeeltelijke arbeidsongeschiktheid. Leg de uitkomst vast.

Vraag jaarcijfers of aangiften, beroepsomschrijving en bestaande voorzieningen op. Inventariseer buffers en andere inkomensbronnen. Bespreek de risicobereidheid en wensen rond wachttijd en criterium. Leg dit vast in het klantprofiel.

Een ongevallenverzekering keert alleen uit bij een ongeval. Ziekte is niet gedekt. Een AOV dekt in de regel ziekte en ongeval. Een ongevallenverzekering is geen vervanging van een AOV.

Psychische klachten zijn in de regel gedekt. Sommige polissen beperken de uitkeringsduur voor psychische aandoeningen. Bij eerdere klachten kan een uitsluiting worden gemaakt. Controleer de voorwaarden van de verzekeraar.

Zelfstandigen kunnen bij UWV een uitkering aanvragen rond zwangerschap en bevalling. De hoogte is gekoppeld aan het inkomen met een wettelijk maximum. Een AOV keert hiervoor vaak niet uit. Controleer de actuele regeling bij UWV.

Bij een schadeverzekering kan inkomen uit werk tijdens uitkering worden verrekend. Bij een sommenverzekering is dat vaak niet zo, maar kan het AO-percentage wijzigen. De klant moet wijzigingen melden. Controleer de voorwaarden van de verzekeraar.

Bij een AOV is het risico op uitval door veelvoorkomende klachten groter. Verzekeraars vragen daarom naar klachten van het bewegingsapparaat en psychische klachten. Dit leidt vaker tot uitsluitingen. Bereid de klant hierop voor en leg de uitleg vast.

Beschrijf het risico concreet: wat gebeurt er met inkomen en woonlasten bij langdurige uitval. Noteer welke alternatieven zijn besproken, zoals buffer, Broodfonds of vangnetregeling. Leg de reden van de klant vast. Laat de klant het adviesverslag bevestigen.

De IVA is voor werknemers die volledig en duurzaam arbeidsongeschikt zijn. De WGA is voor werknemers die gedeeltelijk of tijdelijk volledig arbeidsongeschikt zijn. In de IVA is het inkomen stabieler. In de WGA hangt de uitkering af van werk en de fase waarin iemand zit.

Er is dan geen recht op een WIA-uitkering. De werknemer wordt geacht met restverdiencapaciteit verder te werken. Lukt dat niet, dan kan het inkomen sterk dalen. Verzekeringen voor dit risico bestaan, vaak collectief via de werkgever.

De duur hangt af van het arbeidsverleden. Het minimum is enkele maanden en het maximum is twee jaar. Daarna volgt een loonaanvullingsuitkering of een vervolguitkering. Vraag bij de klant het arbeidsverleden na of laat dit bij UWV opvragen.

Een loonaanvullingsuitkering volgt als iemand voldoende van de restverdiencapaciteit benut. De wet legt daarvoor een minimumgrens vast. Wie minder of niet werkt, krijgt een vervolguitkering. Die is gebaseerd op het minimumloon en vaak veel lager.

In de vervolgfase is de uitkering gebaseerd op het minimumloon en de arbeidsongeschiktheidsklasse. Het eerder verdiende loon speelt dan geen rol meer. Bij een hoger inkomen ontstaat daardoor een groot verschil. Dat verschil is het WGA-hiaat.

Vraag naar de arbeidsvoorwaarden en het personeelshandboek. Vraag ook het pensioenoverzicht en eventuele collectieve verzekeringen op. Een werknemer weet het vaak zelf niet. Leg vast welke documenten je hebt gezien.

Een basisdekking vult de uitkering aan als de werknemer zijn restverdiencapaciteit onvoldoende benut. Een uitgebreide dekking geeft een hogere aanvulling, ook als iemand wel werkt. De precieze dekking verschilt per verzekeraar. Controleer de voorwaarden van de collectieve regeling.

De werkgever betaalt dan de WGA-uitkering zelf, meestal tot tien jaar. Hij is ook verantwoordelijk voor de re-integratie. Dat staat los van een WGA-hiaatdekking voor de werknemer. Vraag beide punten na bij de werkgever.

Stel dat het loon boven het maximum dagloon uitkomt. De WIA-uitkering wordt berekend over het loon tot dat maximum. Over het meerdere ontvangt de werknemer niets. Een excedentverzekering dekt dat deel. Raadpleeg het actuele maximum dagloon bij UWV.

Veel pensioenregelingen kennen premievrije voortzetting bij arbeidsongeschiktheid. De opbouw loopt dan door zonder premiebetaling. Dat geldt naar rato van het percentage. Controleer de pensioenregeling van de werkgever.

De werkgever betaalt in de regel maximaal 104 weken door. Er gelden wettelijke minimumpercentages. Cao of arbeidscontract kunnen gunstiger zijn. Bij onvoldoende re-integratie kan UWV een loonsanctie opleggen.

Bij onvoldoende re-integratie-inspanning kan UWV de werkgever verplichten langer loon door te betalen. Dat kan tot maximaal een jaar extra. De WIA-beoordeling schuift dan op. Voor de inkomensplanning van de klant is dat relevant.

Bepaal welk inkomen structureel en duurzaam is. Een IVA-uitkering is stabieler dan een WGA-uitkering. Geldverstrekkers hebben eigen regels voor uitkeringsinkomen. Controleer de voorwaarden van de geldverstrekker.

Leg vast welke wettelijke en werkgeversvoorzieningen er zijn. Toon het inkomensverloop in de verschillende WIA-fasen. Noteer het tekort ten opzichte van de woonlasten. Leg de keuze van de klant en de reden vast.

Laat de loondoorbetalingsperiode zien. Daarna de loongerelateerde WGA-fase en de vervolgfase. Toon ook de IVA-situatie en het scenario onder 35 procent. Zo ziet de klant per fase het tekort.

Een veelgemaakte fout is alleen het IVA-scenario tonen. De WGA-vervolgfase en het scenario onder 35 procent geven vaak het grootste tekort. Ook het niet meenemen van werkgeversdekkingen leidt tot een verkeerd beeld. Leg de uitgangspunten van de analyse vast.

Ja, UWV kan het arbeidsongeschiktheidspercentage herbeoordelen. Dat kan op verzoek of op initiatief van UWV. Een wijziging kan de uitkering verhogen of verlagen. Neem dit onzekerheidseffect mee bij een financieringsadvies.

De uitkering eindigt in elk geval bij het bereiken van de AOW-leeftijd. Ook bij herstel tot onder 35 procent eindigt het recht. Bij overlijden vervalt de uitkering. Neem het einde van de uitkering mee in de inkomensplanning.

De vangnetregeling geldt voor zieke werknemers zonder werkgever of met bijzondere status. Denk aan uitzendkrachten, werknemers met een tijdelijk contract dat afloopt en zieke WW-ers. UWV betaalt dan een Ziektewetuitkering. Daarna kan een WIA-beoordeling volgen.

Een flexwerker valt bij ziekte na einde contract vaak onder de vangnetregeling. Het inkomen is dan lager dan bij een vaste werknemer met aanvulling. Werkgeversdekkingen ontbreken meestal. Breng dit tekort in kaart.

Het nabestaandenpensioen volgt uit de pensioenregeling van de overledene en kent geen inkomenstoets. De Anw stelt eisen aan de situatie van de nabestaande, zoals de zorg voor een jong kind of arbeidsongeschiktheid. Ook kan een eigen inkomen de Anw verlagen of laten vervallen. Toets beide voorzieningen daarom apart in de overlijdensanalyse.

Nee, een uitkering uit een ORV telt niet mee voor de inkomenstoets van de Anw. Inkomen uit arbeid en uitkeringen die daarvoor in de plaats komen wel. Dat maakt een ORV geschikt om een Anw-hiaat aan te vullen. Controleer de actuele regels bij de SVB.

Inkomen uit werk en uitkeringen in plaats van werk verlagen de Anw-uitkering. Boven een bepaalde grens vervalt de uitkering. Een nabestaandenpensioen wordt niet verrekend. Raadpleeg de actuele bedragen en grenzen bij de SVB.

Ja, als er sprake was van een gezamenlijke huishouding en aan de overige voorwaarden is voldaan. De SVB toetst dit. Een samenlevingscontract en gezamenlijk adres helpen als bewijs. Controleer de situatie bij de SVB.

Bij samenwonen of hertrouwen stopt de Anw-uitkering. Dat geldt ook bij een nieuwe gezamenlijke huishouding. De nabestaande moet dit melden aan de SVB. Neem dit mee in langetermijnplanning.

Zodra het jongste kind 18 wordt, vervalt de Anw voor een nabestaande die alleen op basis van een kind recht had. Dat kan plotseling een groot inkomensverschil geven. Neem deze einddatum op in de analyse. Stem de looptijd van een eventuele ORV hierop af.

Koppel de looptijd aan de periode waarin de Anw zou gelden. Bij een jong kind is dat tot het kind 18 jaar wordt. Houd rekening met de inkomenstoets: bij een werkende partner krijgt deze vaak geen Anw. Leg de berekening vast.

Bij een goed inkomen van de nabestaande is er door de inkomenstoets vaak geen Anw. Dan valt er geen Anw weg en is er geen hiaat in strikte zin. Er kan wel een inkomenstekort bestaan. Dat dek je dan beter met een ORV of nabestaandenpensioen.

Een wezenpensioen komt uit de pensioenregeling en wordt uitgekeerd aan kinderen bij overlijden van een ouder. De Anw kent alleen een uitkering voor volle wezen. Bij overlijden van één ouder ontvangen de kinderen dus geen Anw. Controleer het wezenpensioen in de regeling.

Een ex-partner kan recht hebben op een bijzonder nabestaandenpensioen. Dat deel is opgebouwd tijdens het huwelijk of geregistreerd partnerschap. Er kunnen andere afspraken zijn gemaakt bij de scheiding. Controleer de pensioenregeling en het convenant.

In de nieuwe pensioenregels wordt het nabestaandenpensioen voor overlijden voor pensioendatum vaak op risicobasis geregeld. De dekking kan dan afhangen van het dienstverband. Regelingen verschillen per fonds en verzekeraar. Vraag het actuele overzicht op en controleer de regeling.

Bij een nabestaandenpensioen op risicobasis vervalt de dekking vaak bij einde dienstverband. Er kan een korte uitloopperiode gelden. Daarna is de nabestaande onverzekerd. Bespreek dit bij baanwisseling en WW.

Een veelgemaakte fout is de Anw meetellen terwijl de nabestaande door de inkomenstoets niets krijgt. Ook wordt de einddatum bij 18 jaar van het jongste kind vaak gemist. Zo ontstaat een te rooskleurig beeld. Toets het scenario en leg de uitgangspunten vast.

Bij ziekte tijdens WW gaat de werknemer over naar de Ziektewet. Na langdurige ziekte kan een WIA-beoordeling volgen. De hoogte van de uitkering kan veranderen. Neem dit scenario mee bij werknemers met een onzeker dienstverband.

Een arbeidsongeschiktheidspensioen vult de WIA-uitkering aan, vaak boven het maximum dagloon. Soms dekt het ook het WGA-hiaat. Vraag het reglement op en lees de definities goed. Neem alleen dekkingen mee die je in documenten hebt gezien.

Ja, er zijn individuele producten op de markt. Ze zijn vaak duurder dan een collectieve regeling. Controleer eerst of de werkgever al dekking biedt. Voorkom dubbele dekking en leg de afweging vast.

Breng de huidige uitkering en het verwachte verloop in kaart. Nieuwe AO-dekking is voor bestaande klachten meestal uitgesloten. Wees voorzichtig met aannames over herstel. Leg de onzekerheden vast.

De restverdiencapaciteit is wat iemand volgens UWV nog kan verdienen. UWV stelt dit vast op basis van functies die passend zijn. Het werkelijke inkomen kan lager zijn. Het verschil bepaalt mede de uitkering in de WGA.

Uitkeringen zijn belast en vaak lager dan het loon. Het netto tekort kan anders uitvallen dan het bruto verschil. Ook toeslagen en heffingskortingen kunnen veranderen. Reken met netto bedragen en leg de methode vast.

Na overlijden is er geen partner die de woonlasten draagt. De zorg voor de kinderen moet worden geregeld, vaak via testament en voogdij. Bekijk wezenpensioen en de wens om de kinderen financieel te ondersteunen. Verwijs naar een notaris en leg vast.

Bij overlijden verandert het huishoudinkomen en daarmee het recht op toeslagen. Dat kan voordeel of nadeel geven. De nabestaande moet de wijziging doorgeven. Neem dit mee in de analyse zonder vaste bedragen.

Scheid het risico van de ondernemer zelf en het werkgeversrisico. Voor personeel spelen loondoorbetaling, verzuimverzekering en eigenrisicodragerschap. Voor de ondernemer gaat het om een AOV. Leg per risico de afweging vast.

Een verzuimverzekering dekt het risico van loondoorbetaling bij ziekte van personeel. De werkgever is verzekeringnemer. Er is vaak een eigen risico in dagen. Controleer de voorwaarden van de verzekeraar.

De eerste ziektedag bepaalt de start van de wachttijd voor de WIA. Ook de looptijd van de loondoorbetaling hangt hiervan af. Bij een AOV en woonlastenverzekering kan de datum de uitkering beïnvloeden. Leg de datum nauwkeurig vast.

De klant kan bezwaar maken bij UWV binnen de wettelijke termijn. Een deskundige of jurist kan helpen. De adviseur kan wijzen op de termijn en op het effect voor de financiële planning. Leg vast welke informatie je hebt gegeven.

Sommige pensioenregelingen bieden een vrijwillige Anw-hiaatdekking. De werknemer betaalt de premie vaak zelf. De dekking eindigt meestal bij einde dienstverband. Controleer de regeling en de voorwaarden.

Gebruik een tijdlijn met inkomen en lasten per fase. Laat het tekort zien in netto bedragen per maand. Benoem de aannames, zoals huidige wetgeving. Leg vast dat de klant de uitkomsten heeft ontvangen en begrepen.

Actualiseer bij belangrijke levensgebeurtenissen, zoals geboorte, scheiding of baanwissel. Ook wijzigingen in wetgeving of pensioenregeling zijn een aanleiding. Een vaste periodieke check helpt dit te borgen. Leg de afspraken vast in de dienstverleningsovereenkomst.

Een Anw-uitkering is tijdelijk en afhankelijk van voorwaarden. Geldverstrekkers gaan daar verschillend mee om. Vaak telt de uitkering slechts beperkt of niet mee. Controleer de voorwaarden van de geldverstrekker.

Bij werkloosheid geldt de WW met een beperkte duur. Bij arbeidsongeschiktheid volgen loondoorbetaling en WIA. De tekorten verschillen in hoogte en duur. Laat beide scenario's afzonderlijk zien.