Invoer
€
%
300 maanden = 25 jaar.
€
Controleer de boetevrije ruimte.
Nieuwe bruto maandlast
–
Huidige bruto maandlast
Nieuwe bruto maandlast
Verschil per maand
Restschuld na extra aflossing
Resterende looptijd
Nieuwe looptijd
Totale rente zonder extra aflossing
Totale rente met extra aflossing
Rentebesparing over de looptijd (bruto)
Compliance: de rentebesparing is bruto, vóór renteaftrek: door lagere aftrekbare rente is de netto besparing kleiner. Controleer de boetevrije ruimte en de voorwaarden van de geldverstrekker (o.a. of de maandlast automatisch wordt herberekend), en leg vast dat de klant na de aflossing een voldoende liquiditeitsbuffer overhoudt.
Rekenwijze: annuïtaire lening, rente per maand = jaarrente / 12, gelijkblijvende rente over de hele resterende looptijd. Maandlast verlagen: nieuwe annuïteit op (restschuld − extra aflossing) over dezelfde looptijd. Looptijd verkorten: de huidige maandlast blijft gelijk en de lening is eerder afgelost; de laatste termijn kan lager zijn. Totale rente = som van alle rentedelen. Rentewijzigingen na afloop van de rentevaste periode zijn niet meegenomen.
Toelichting
Boetevrije ruimte: de meeste geldverstrekkers staan per kalenderjaar een deel boetevrij extra aflossen toe, vaak 10% tot 20% van de oorspronkelijke hoofdsom. Lost de klant meer af binnen de rentevaste periode, dan kan een vergoeding voor vervroegde aflossing verschuldigd zijn. Controleer de voorwaarden van de geldverstrekker en per leningdeel.
Fiscaal: extra aflossen verlaagt de eigenwoningschuld en daarmee de aftrekbare rente. Bij verkoop van de woning leidt een lagere eigenwoningschuld tot een hogere overwaarde en dus een grotere eigenwoningreserve (bijleenregeling): dat deel moet bij een volgende woning met eigen geld worden ingebracht om volledige renteaftrek te houden. Zie ook de rekenhulp eigenwoningreserve en bijleenregeling.
Liquiditeitsbuffer: geld dat in de woning is afgelost, is niet zomaar weer op te nemen. Laat de klant voldoende vrij opneembare buffer houden voor onverwachte uitgaven, inkomensdaling en onderhoud; extra aflossen is meestal pas verstandig ná het aanhouden van die buffer.
Keuze maandlast of looptijd: een lagere maandlast geeft meer financiële ruimte per maand; een kortere looptijd geeft bij dezelfde aflossing een grotere rentebesparing. Niet iedere geldverstrekker biedt beide opties; soms wordt de maandlast pas bij een renteherziening aangepast.