Invoer
€
%
Van de (oorspronkelijke) hoofdsom of restschuld, zie voorwaarden.
€
%
%
Rente die de geldverstrekker nu rekent voor de resterende rentevaste periode.
%
€
Notaris, taxatie, advies.
Vergoeding (boete) bij oversluiten (indicatief)
–
Boetevrije ruimte (resterend dit jaar)
Grondslag vergoeding
Renteverschil per maand
Contante waarde over resterende rentevaste periode
Bijkomende kosten
Totale kosten oversluiten
Bruto maandlast oud (contractrente)
Bruto maandlast nieuw (nieuwe rente)
Besparing per maand (bruto)
Terugverdientijd
Compliance: oversluiten is volgens de AFM-Leidraad Hypotheekadvisering een nieuw adviesmoment. Bespreek de kosten (vergoeding, notaris, taxatie, advies), de terugverdientijd en de fiscale gevolgen met de klant en leg dit vast in het dossier.
Rekenwijze: grondslag = restschuld − nog beschikbare boetevrije ruimte (boetevrij % × restschuld − al afgelost, minimaal nul). Renteverschil per maand = grondslag × (contractrente − vergelijkingsrente) / 12, minimaal nul. Vergoeding = contante waarde van dat maandbedrag over de resterende rentevaste maanden, verdisconteerd tegen de vergelijkingsrente / 12 per maand. Besparing = annuïtaire bruto maandlast op de restschuld over de resterende looptijd tegen de contractrente minus die tegen de nieuwe rente. Terugverdientijd = (vergoeding + bijkomende kosten) / besparing per maand.
Vergelijking oud en nieuw
| Onderdeel | Huidige lening | Na oversluiten |
|---|---|---|
| Rente | ||
| Bruto maandlast (annuïtair) | ||
| Bruto lasten resterende rentevaste periode | ||
| Eenmalige kosten (vergoeding + bijkomend) | – | |
| Totaal over resterende rentevaste periode |
Toelichting
Indicatief: geldverstrekkers berekenen de vergoeding volgens hun eigen voorwaarden, bijvoorbeeld met een annuïtair (dalend) verloop van de grondslag, een andere vergelijkingsrente (zoals een rente van een kortere of langere rentevaste periode) of een andere boetevrije ruimte. Vraag altijd een offerte van de vergoeding op bij de huidige geldverstrekker.
Fiscaal: de vergoeding is bij een eigenwoningschuld in de regel aftrekbaar als financieringskosten in het jaar van betaling. Controleer de fiscale positie van de klant.
Bruto besparing: de besparing is bruto en zonder hypotheekrenteaftrek; netto is het voordeel lager. Na afloop van de huidige rentevaste periode zou de rente ook zonder oversluiten worden herzien.