Nationale Hypotheek Garantie (NHG) is een borgtocht van de Stichting Waarborgfonds Eigen Woningen aan de geldverstrekker. De spelregels staan in de Voorwaarden & Normen (V&N). Voor 2026 geldt versie 2026-1: die is van toepassing op elke lening met NHG waarvoor het bindend aanbod op of na 1 januari 2026 is uitgebracht. Een aantal beheerhoofdstukken (D.1.2 t/m D.1.5, D.4, D.5, D.6 en deel E) geldt ook voor oudere NHG-leningen.
De NHG-grens 2026 (V&N C.2)
Sinds 2024 heet de vroegere kostengrens officieel de NHG-grens. Voor 2026 is er één grens voor alle woningtypen; het aparte regime voor woonwagens en standplaatsen is vervallen.
- Bestaande woning of nieuwbouw: maximaal 470.000 euro.
- Extra voor energiebesparende voorzieningen: 28.200 euro, dus in totaal maximaal 498.200 euro.
- Nieuwbouwwoning met energielabel A++++: grens 498.200 euro (C.2.2.1).
- Ter vergelijking: in 2025 was dit 450.000 euro, met energiebesparende voorzieningen 477.000 euro.
De grens wordt op twee manieren getoetst:
- De kosten van de woning: de som van koopsom (of 97% van een vrij-op-naam koopsom, of de lagere marktwaarde), kwaliteitsverbetering, afkoop erfpachtcanon, storting onderhoudsfonds en dergelijke. Deze posten tellen ook mee als de klant ze uit eigen geld betaalt. Bijkomende kosten (maximaal 6% van de koopsomposten) en het meefinancieren van een restschuld tellen alleen mee voor zover de klant ervoor leent (C.2.1.1).
- De lening zelf: niet hoger dan 470.000 euro, of 498.200 euro als het meerdere naar energiebesparende voorzieningen gaat (C.2.1.2).
Borgtochtprovisie (V&N A.5.3)
- De klant betaalt eenmalig 0,4% over de hoofdsom van de hele lening bij aankoop, bij oversluiten van een lening zonder NHG naar NHG en bij verhogen van een lening zonder NHG met NHG.
- Bij verhogen van een bestaande NHG-lening (ook bij oversluiten met verhoging) is het 0,4% over alleen de verhoging.
- Geen provisie over opgebouwde waarde in een gekoppeld opbouwproduct.
- Geen provisie bij zuiver oversluiten van NHG naar NHG zonder verhoging, bij verhogen om een SVn Starterslening af te lossen, bij verhogen om schulden te consolideren (D.5.5), voor de Woonlastenfaciliteit en (onder voorwaarden) bij afkoop van grond of het ondersteuningsdeel bij erfpacht of koperssteun.
- Eindigt de borgstelling eerder, dan krijgt de klant niets terug.
- De provisie moet uiterlijk op de dag van verstrekking door de geldverstrekker zijn geïnd. Fiscaal is het aftrekbare financieringskosten.
Wat staat er tegenover?
- NHG vergoedt de geldverstrekker bij een verlies na verkoop, minus een eigen risico van 10% voor de geldverstrekker (A.1.1).
- De borg daalt maandelijks alsof de lening annuïtair in de afgesproken looptijd (maximaal 30 jaar) wordt afgelost; de borg loopt nooit langer dan 30 jaar na de eerste aanvang (A.1.2, A.1.4).
- De klant kan kwijtschelding krijgen als hij te goeder trouw niet kon betalen en volledig heeft meegewerkt aan verkoop en aflossing (A.4.1). Had hij genoeg inkomen of vermogen, dan betaalt hij mee.
Belangrijkste acceptatievoorwaarden
- Elke aanvrager is hoofdelijk aansprakelijk, (mede-)eigenaar en bewoont de woning als hoofdverblijf (C.3.2).
- Geldig identiteitsbewijs; niet-EU-burgers met een verblijfsvergunning voor onbepaalde tijd of een niet-tijdelijk verblijfsdoel. Een medeaanvrager met een tijdelijke vergunning mag meedoen, maar zijn inkomen telt niet mee (C.3.1).
- BKR-toets voor iedere aanvrager, met buitenlandtoets waar mogelijk (C.3.4). Codering 1 t/m 5, een lopende schuldhulpregeling (SK of SH) of loonbeslag betekent geen NHG; een A-codering alleen als die hersteld of aantoonbaar afgelost is.
- De woning ligt in het Europese deel van Nederland, is geschikt voor permanente bewoning als hoofdverblijf en is niet verhuurd of belast met vruchtgebruik (C.4.2).
- LTV maximaal 100% van de marktwaarde (na aanpassingen); met energiebesparende voorzieningen maximaal 106%. Een meegefinancierde restschuld telt niet mee voor de LTV (C.6.1).
- Aflossing in maximaal 30 jaar, annuïtair of lineair. Aflossingsvrij mag alleen voor een bestaande eigenwoningschuld en tot maximaal 50% van de marktwaarde; een opbouwproduct mag alleen bij een bestaande eigenwoningschuld, met hooguit 8% bruto rendement in de prognose (C.6.7).
- Financieringslast volgens de Trhk, met de aanvullende NHG-regels uit C.7.
- NHG eist geen overlijdensrisicoverzekering (D.1.3.2).
- De geldverstrekker meldt de lening binnen 14 dagen na verstrekking bij NHG; zonder die melding betaalt NHG niets uit (A.3.1).
Bij uitzonderlijke gevallen kan een beroep worden gedaan op de hardheidsclausule of een verzoek uitzondering beheer; dat loopt via de geldverstrekker volgens het Document werkprocessen.