De opstalverzekering (woonhuis) dekt het gebouw met alles wat vastzit; de inboedelverzekering dekt de spullen. De opstal bij de hypotheek is uitgewerkt in k88. Dit artikel vult aan met de inboedel, de gezamenlijke uitsluitingen en de nieuwe risico's in huis.
Wat meestal gedekt is
- Schade door brand, ontploffing, blikseminslag, storm, inbraak en diefstal, en water dat onvoorzien uit leidingen of installaties stroomt.
- Neerslag en hagel: in de regel gedekt; de voorwaarden bepalen hoe (bijvoorbeeld via dak of balkon binnengedrongen water).
- Bij een uitgebreide of all-risk dekking ook plotselinge en onvoorziene schade van buitenaf, zoals omvallen of morsen.
- Bij inboedel vaak ook: huurdersbelang (verbeteringen die een huurder aanbracht), beperkte dekking buitenshuis, en kosten van hotel of noodvoorzieningen.
Wat meestal niet gedekt is
- Overstroming door het bezwijken van primaire waterkeringen (grote rivieren, meren, zee). Overstroming door secundaire keringen is bij veel polissen wel gedekt. Zie k251.
- Slijtage, achterstallig onderhoud, langzaam inwerkend vocht, insecten en ongedierte.
- Opzet en grove schuld (afhankelijk van de polisformulering).
- Molest en atoomkernreacties.
- Funderingsschade door langdurige droogte of grondwaterdaling valt meestal buiten de dekking; zie de reeks over woningdata en klimaatrisico (k140-k147).
Begrippen
- Nieuwwaarde of dagwaarde: inboedel wordt vaak op nieuwwaarde vergoed, behalve als de dagwaarde onder een bepaald percentage van de nieuwwaarde ligt of bij zaken die niet meer voor hun doel worden gebruikt. Lees de polis.
- Garantie tegen onderverzekering: vaak gekoppeld aan een opgave via een vragenlijst of waardemeter van de verzekeraar. Het Verbond publiceert de Inboedelwaarde-index en de Herbouwwaardemeter na de editie 2025 niet meer, omdat verzekeraars ze weinig gebruikten.
- Kostbaarheden: sieraden, audio en computer, kunst en verzamelingen hebben vaak een maximum per gebeurtenis.
Nieuwe risico's in huis
- Thuisbatterij: het Verbond waarschuwt dat die niet vanzelf verzekerd is. Een vast aangebrachte batterij hoort meestal bij de opstal, een losse bij de inboedel. Veel verzekeraars willen dat de klant de plaatsing meldt en letten op installatie door een gecertificeerde installateur.
- Zonnepanelen: in de basis gedekt tegen brand, blikseminslag en natuurschade zoals storm en hagel. Laat ze installeren door een vakbedrijf.
- Laadpaal en zwaardere elektra: overbelasting van de meterkast vergroot het brandrisico; let op meldplichten.
Aandachtspunten in het advies
- Bepaal de inboedelwaarde aantoonbaar (lijst, vragenlijst van de verzekeraar) en leg de datum vast.
- Controleer of de klant de garantie tegen onderverzekering behoudt na verbouwing of grote aankopen.
- Appartement: de VvE verzekert het gebouw; eigen verbeteringen via inboedel of een aanvullende dekking.
- Zzp-er die thuis werkt: bedrijfsinventaris en voorraad vallen vaak niet onder de particuliere inboedel.
- Mededelingsplicht (art. 7:928 BW): verzekeraars vragen vaak naar bijvoorbeeld een rieten dak, leegstand, verhuur, eerdere schades, opzeggingen en strafrechtelijk verleden. Laat de klant die vragen zelf en volledig beantwoorden.
- Leg uitsluitingen schriftelijk uit, met name overstroming en funderingsschade.
Wat speelt in 2025-2026
- Geen sectorbrede waardemeters meer; verzekeraars hanteren eigen methoden. Controleer of je tools of klantuitleg nog naar de meters verwijzen.
- Aandacht voor thuisbatterijen en energie-installaties in huis.
- Discussie over de verzekerbaarheid van klimaatschade (k251).
Bronnen
Verbond van Verzekeraars (herbouwwaardemeter stopt, inboedelindex, thuisbatterij, infographic klimaatrisico's). Concept; polisvoorwaarden verschillen per verzekeraar.