Invoer
€
Gemiddelde winst uit onderneming (bijv. laatste drie jaar).
€
Woonlasten, energie, verzekeringen, abonnementen.
€
Boodschappen, vervoer, kinderen.
€
Verzekerd jaarbedrag dat de klant wil.
%
Verzekeraarafhankelijk; controleer de acceptatievoorwaarden.
Langere wachttijd = lagere premie, maar een grotere buffer nodig.
€
%
Persoonlijke schatting; de AOV-uitkering is belast en de premie is (in box 1) aftrekbaar. 0 = bruto vergelijken.
Verzekerde uitkering per maand (indicatief)
–
Maximaal verzekerbaar per jaar
Maximaal verzekerbaar per maand
Uitkering per maand na belastingschatting
Noodzakelijke maandlasten
Tekort t.o.v. lasten per maand
Benodigde buffer voor de wachttijd
Eigen buffer
Buffer volstaat?
Rekenwijze: maximaal verzekerbaar = bruto winst × maximaal %. Verzekerde dekking = de laagste van gewenste dekking en maximaal verzekerbaar, per maand = jaarbedrag / 12. Tekort t.o.v. lasten = (vaste privélasten + overige uitgaven) − uitkering per maand na belastingschatting. Benodigde buffer voor de wachttijd:
Buffer = maandlasten × wachttijd in dagen / 30
Vereenvoudiging: geen inkomen uit de onderneming tijdens de wachttijd en geen gedeeltelijke arbeidsongeschiktheid; bij een tekort na de wachttijd loopt de buffer verder terug.Compliance: Bespreek de gekozen wachttijd, beroepsdefinitie, eindleeftijd en de hoogte van de dekking in relatie tot de lasten en de buffer. De uitkomst is indicatief; de voorwaarden van de verzekeraar zijn leidend. Leg de uitgangspunten en de afweging vast in het dossier.
Toelichting
Beroepsdefinitie: bij eigen beroep wordt beoordeeld of de klant zijn eigen werkzaamheden niet meer kan doen (ruimste dekking, hoogste premie). Bij passende arbeid wordt gekeken naar werk dat aansluit bij opleiding en ervaring. Bij gangbare arbeid naar alle algemeen geaccepteerde arbeid (smalste dekking, laagste premie). Combinaties komen voor (bijv. eerst eigen beroep, daarna passende arbeid).
Eindleeftijd: kies een eindleeftijd die aansluit op het moment waarop de klant wil stoppen of op de AOW-leeftijd; een lagere eindleeftijd verlaagt de premie maar laat een gat tot de pensioendatum. Let ook op indexatie (klimmende uitkering) en herbeoordeling bij gedeeltelijke arbeidsongeschiktheid.
Broodfonds als aanvulling: een Broodfonds is een schenkkring van ondernemers die bij ziekte maandelijks schenkingen ontvangen voor een beperkte periode. Het kan een lange wachttijd overbruggen of een AOV aanvullen, maar is geen verzekering: er is geen recht op uitkering en de duur is beperkt.
Verplichte AOV: er zijn plannen voor een wettelijke basisverzekering arbeidsongeschiktheid voor zelfstandigen. Controleer de actuele wetgeving en de ingangsdatum voordat je hier in het advies op voortbouwt.