Na de analyse volgt het advies. De rapportage maakt dat advies controleerbaar voor de klant, voor je organisatie en voor een toezichthouder. Nazorg zorgt ervoor dat het plan ook over jaren nog past.
Het adviesrapport
Een goed rapport is begrijpelijk voor de klant en volledig voor het dossier. Een bruikbare opbouw:
- Samenvatting: de vraag van de klant, het advies in hoofdlijnen en de belangrijkste risico's.
- Uitgangssituatie: persoonlijke en financiële gegevens, met de bronnen.
- Doelen en prioriteiten zoals met de klant vastgesteld.
- Analyse: betaalbaarheid op basis van het netto besteedbaar inkomen, toetsing aan de leennormen, fiscale situatie en de besproken scenario's.
- Advies: hypotheekvorm, leningdelen, rentevaste periodes, aflossing, verzekeringen en vermogensopbouw, met per onderdeel de motivering.
- Risico's en aandachtspunten die de klant zelf moet bewaken.
- Uitgangspunten van de berekeningen.
- Afspraken over nazorg.
Motiveren, niet alleen beschrijven
- Leg uit waarom dit advies past bij de doelen en de risicobereidheid van de klant.
- Benoem de alternatieven die zijn overwogen en waarom ze niet zijn gekozen.
- Vermeld de besproken scenario's met de conclusie, inclusief de betaalbaarheid na pensionering.
Afwijkende keuzes van de klant
Kiest de klant voor iets anders dan je adviseert, dan:
- blijft het volledig uitgewerkte advies in het rapport staan;
- beschrijf je de keuze van de klant en de gevolgen ervan;
- laat je de klant in eigen woorden bevestigen dat hij de gevolgen begrijpt.
Een standaardverklaring zonder onderbouwd advies is onvoldoende.
Uitvoering
- Controleer of offerte, aanvraag en polissen overeenkomen met het advies.
- Volg de voorwaarden op, zoals de aanlevering van documenten, en informeer de klant over de voortgang.
- Controleer na passeren of de leningdelen en verzekeringen correct zijn vastgelegd.
Nazorg
Een hypotheekplan is een momentopname. Spreek met de klant af wanneer en waarom je het plan opnieuw bekijkt:
- periodiek, bijvoorbeeld op een vaste termijn die bij de complexiteit van de situatie past;
- ruim voor het einde van een rentevaste periode;
- bij life events: gezinsuitbreiding, baanwissel, ondernemerschap, arbeidsongeschiktheid, scheiding, overlijden, naderend pensioen;
- bij relevante wijzigingen in wet- en regelgeving;
- bij opbouwproducten: periodiek de prognose tegen het doelkapitaal leggen.
Leg in de afspraken vast wie het initiatief neemt. Als de klant contact moet opnemen bij een wijziging, moet hij dat ook weten.
Vastleggen in het dossier
- Het definitieve adviesrapport en de bevestiging van ontvangst.
- Eventuele afwijkende keuzes met onderbouwing.
- Controle van de uitvoering.
- De nazorgafspraken en verslagen van evaluatiemomenten.
Let op
Concept. De eisen aan vastlegging en bewaartermijnen volgen uit de Wft, het BGfo en de AVG, en de AFM kan haar verwachtingen aanpassen. Controleer de actuele regels en de werkinstructies van je organisatie.