Aanbieders moeten hun producten ontwikkelen voor een duidelijk omschreven doelgroep en die producten regelmatig herbeoordelen. Dat heet het PARP: het productgoedkeurings- en reviewproces. Als adviseur ben je distributeur: je bent de schakel tussen dat proces en de klant.
Het kader
- De Nederlandse PARP-norm staat in art. 32 Bgfo en geldt voor aanbieders van onder meer hypotheken, krediet en verzekeringen.
- Voor verzekeringsproducten komen daar de productontwikkelingsregels van de IDD bij, uitgewerkt in Gedelegeerde Verordening (EU) 2017/2358.
- De regels maken onderscheid tussen ontwikkelaars (meestal verzekeraars en geldverstrekkers, soms gevolmachtigd agenten of bemiddelaars die zelf producten samenstellen) en distributeurs (de adviseurs en bemiddelaars die een product verkopen dat zij niet hebben ontwikkeld). Voor beide gelden andere regels.
- Stel je zelf een product samen (bijvoorbeeld een eigen pakketpolis of een volmachtproduct), dan kun je mede-ontwikkelaar zijn en gelden de zwaardere ontwikkelaarsregels. Controleer bij de AFM welke rol je hebt.
Wat de aanbieder je geeft
- De ontwikkelaar legt de doelgroep vast: de behoeften, kenmerken en doelstellingen van de klanten voor wie het product bedoeld is. De AFM verwacht daarbij ook een negatieve doelgroep: voor wie het product niet geschikt is.
- De ontwikkelaar legt vast welke informatie hij met distributeurs uitwisselt, en waarom. Je krijgt onder meer informatie over het product, de doelgroep, de beoogde distributiestrategie en de uitkomsten van scenarioanalyses.
- Distributeurs moeten regelingen hebben om die informatie actief te verkrijgen.
Wat jij als distributeur moet doen
- Leg je eigen productdistributieregelingen schriftelijk vast en maak ze bekend bij de medewerkers die ermee werken (art. 10 Gedelegeerde Verordening 2017/2358 voor verzekeringsproducten).
- Ken de producten die je adviseert of bemiddelt: de kenmerken, de risico's en de doelgroep.
- Ga na of de klant tot de doelgroep behoort. Valt de klant erbuiten of in de negatieve doelgroep, dan is extra motivering nodig, en vaak is het product niet passend.
- Zorg dat je eigen distributiewijze past bij de strategie van de aanbieder. Is een product volgens de distributiestrategie van de aanbieder alleen bedoeld voor verkoop met advies, bied het dan niet aan zonder advies (execution only).
- Beoordeel periodiek of je distributieregelingen werken en of de producten bij de juiste klanten terechtkomen.
Terugkoppeling aan de aanbieder
- Deel informatie die relevant is voor de evaluatie van het product met de aanbieder.
- Informeer de aanbieder als je merkt dat een product niet aansluit bij de doelgroep die de aanbieder heeft beschreven, of als je andere problemen ziet: veel klachten, onbegrijpelijke voorwaarden, onverwachte uitkomsten bij claims of bij renteaanpassingen.
- Leg vast wat je hebt teruggekoppeld, en wanneer.
Verband met de zorgplicht
- PARP en zorgplicht vullen elkaar aan. Het PARP zorgt ervoor dat een product voor een groep klanten deugt; de zorgplicht en de passendheidstoets zorgen dat het product voor deze klant past.
- Dat een klant tot de doelgroep behoort, is geen vrijbrief: je advies blijft gebaseerd op een volledige inventarisatie van de individuele klant.
- Omgekeerd: wijkt je advies af van de doelgroep van de aanbieder, motiveer dat dan expliciet in het adviesdossier.
- Wijzigt een aanbieder een product na je advies, beoordeel dan in het kader van nazorg of de klant moet worden geïnformeerd.
Praktisch
- Maak per aanbieder en producttype een overzicht van de doelgroepinformatie en waar je die vindt (vaak op het intermediairportaal van de aanbieder).
- Neem in je adviesrapport op dat en waarom de klant tot de doelgroep behoort.
- Bespreek in werkoverleg periodiek signalen over producten en koppel ze terug.
- Bewaar terugkoppelingen aan aanbieders in een vast register.
Let op
Concept. De verplichtingen voor distributeurs van verzekeringsproducten volgen rechtstreeks uit Gedelegeerde Verordening (EU) 2017/2358. Hoe de AFM de distributeursrol bij hypotheken en krediet invult: controleer bij de AFM. Dit artikel is geen juridisch advies.