Compliance en Wft (deel 1 van 3)

De adviseur wint informatie in over de financiële positie, kennis, ervaring, doelstellingen en risicobereidheid van de klant. Het advies moet op die informatie zijn gebaseerd. Dit heet passend advies. De verdere uitwerking staat in het Bgfo.

Het klantprofiel legt vast wie de klant is en wat hij wil. Het bevat ten minste:

• kennis en ervaring;
• financiële positie;
• doelstellingen;
• risicobereidheid.

Het profiel vormt de basis voor een passend advies.

Vraag naar eerdere ervaring met vergelijkbare producten. Toets begrip van kernrisico's, zoals renterisico of beleggingsrisico. Leg de antwoorden vast. Pas je uitleg aan het niveau van de klant aan.

Denk aan inkomen, vaste lasten, vermogen en schulden. Ook toekomstige ontwikkelingen horen erbij, zoals pensioen of een verwachte inkomensdaling. Vraag naar buffers en verplichtingen. Laat de klant de gegevens onderbouwen waar nodig.

Noteer de doelen concreet en in de woorden van de klant. Prioriteer als doelen botsen. Koppel elk doel aan een termijn. Laat zien hoe het advies aan elk doel bijdraagt.

Risicobereidheid is de mate waarin de klant financiële tegenvallers wil en kan accepteren. Toets zowel de wil als het vermogen om risico te dragen. Gebruik concrete scenario's in plaats van abstracte vragen. Leg de uitkomst en eventuele tegenstrijdigheden vast.

Het rapport beschrijft de situatie, de doelen en het advies. Het onderbouwt waarom het advies passend is. Het benoemt de risico's en de besproken alternatieven. Het is begrijpelijk geschreven voor de klant.

Het dossier toont aan dat het advies passend was. De AFM en Kifid toetsen op wat is vastgelegd. Wat niet in het dossier staat, is lastig te bewijzen. Een volledig dossier beschermt klant en adviseur.

Van afwijkend advies spreek je als de klant een keuze maakt die afwijkt van jouw advies. Leg je advies, de afwijking en de risico's duidelijk vast. Laat de klant bevestigen dat hij geïnformeerd is. Beoordeel of je de bemiddeling nog wilt uitvoeren.

Nee, een handtekening alleen is niet genoeg. De klant moet de gevolgen echt begrijpen. Leg vast welke risico's je concreet hebt uitgelegd. Een algemene disclaimer biedt weinig bescherming.

De Dienstenwijzer was een document waarin een adviseur zijn dienstverlening beschreef. Het begrip wordt in de praktijk nog gebruikt. De wettelijke informatieplichten zijn sindsdien gewijzigd. Controleer de actuele regels in Wft en Bgfo.

De Vergelijkingskaart is een gestandaardiseerd overzicht volgens een model van de AFM. Daarin beschrijf je de aard en omvang van je dienstverlening, je onafhankelijkheid en je kosten, zodat de klant adviseurs kan vergelijken. Sinds 1 april 2023 vervangt hij het dienstverleningsdocument. Bij producten onder het provisieverbod ontvangt de klant de kaart uiterlijk voordat je advies geeft of bemiddelt. Leg vast dat de klant hem heeft ontvangen. Klachtenprocedure en Kifid-aansluiting meld je daarnaast, bijvoorbeeld via je website. Controleer de actuele regels bij de AFM.

Vooraf, voordat de klant zich aan je dienstverlening verbindt. Wees duidelijk over de manier van betalen: vast tarief, uurtarief of anders. Benoem wat wel en niet inbegrepen is. Leg de afspraak schriftelijk vast.

Nee. Voor schadeverzekeringen en sommige andere producten is provisie nog toegestaan. Wel gelden dan transparantie-eisen en regels over belangenconflicten. Controleer de actuele regels per productgroep.

Adviseurs moeten beschikken over de vereiste Wft-diploma's voor hun werkgebied. Ook moeten ze hun kennis op peil houden. De onderneming moet dit aantoonbaar organiseren. Zonder geldige vakbekwaamheid mag je niet adviseren.

PE staat voor permanente educatie. Het is het onderhouden van vakbekwaamheid na het behalen van het diploma. Adviseurs doen periodiek PE-examens. Controleer de actuele regels over termijnen en inhoud.

Dat hangt af van de activiteiten. Bemiddelaars in levensverzekeringen vallen onder de Wwft. Voor andere activiteiten kan dat anders zijn. Controleer de actuele regels voor jouw onderneming.

Bij cliëntenonderzoek stel je de identiteit van de klant vast en verifieer je die. Je stelt ook het doel en de aard van de relatie vast. Bij een rechtspersoon identificeer je de uiteindelijk belanghebbende. De intensiteit hangt af van het risico.

Meld als een transactie voldoet aan een meldindicator. Dat kan een objectieve of een subjectieve indicator zijn. Meld zonder onnodige vertraging bij de FIU-Nederland. Twijfel je, overleg dan intern met je compliance-functie.

Nee. Er geldt een geheimhoudingsplicht over meldingen bij de FIU-Nederland. Je mag de klant niet waarschuwen. Leg de melding en de onderbouwing intern vast.

Alleen gegevens die nodig zijn voor je dienstverlening en wettelijke plichten. Dit heet dataminimalisatie. Vraag geen gegevens op die je niet gebruikt. Leg het doel van de verwerking vast.

Bewaar gegevens niet langer dan nodig voor het doel. Wettelijke bewaarplichten, zoals uit Wwft of fiscale regels, kunnen een minimum geven. Leg je bewaartermijnen vast in een beleid. Controleer de actuele regels per type gegeven.

Alleen volledig geanonimiseerd. Plaats nooit namen, adressen, geboortedata, polisnummers of documenten. Ook combinaties van details kunnen een klant herkenbaar maken. Twijfel je, beschrijf de casus dan algemener.

Beperk direct de schade en leg het lek vast. Beoordeel of melding bij de Autoriteit Persoonsgegevens nodig is. Daarvoor geldt een korte termijn. Informeer betrokkenen als het lek een hoog risico voor hen geeft.

Kifid is het Klachteninstituut Financiële Dienstverlening. Consumenten kunnen er terecht met klachten over financiële dienstverleners. Adviseurs die aan consumenten adviseren moeten zijn aangesloten. Kifid kan bindende uitspraken doen.

De klant dient eerst een klacht in bij de adviseur zelf. Heb een interne klachtenprocedure en reageer binnen een redelijke termijn. Komen jullie er niet uit, dan kan de klant naar Kifid. Wijs de klant op die mogelijkheid.

Kifid hanteert termijnen voor het indienen van een klacht. Die gaan onder meer uit van het moment van de interne klacht en het antwoord daarop. De termijnen kunnen wijzigen. Controleer het actuele reglement van Kifid.

De AFM houdt toezicht op het gedrag van financiële ondernemingen. Ze verleent vergunningen en controleert op naleving van de Wft. Ze kan maatregelen opleggen, zoals een boete of aanwijzing. De AFM publiceert ook leidraden en onderzoeken.

Een leidraad is geen wet. Het geeft wel aan hoe de AFM de wettelijke normen uitlegt. In de praktijk toetst de AFM hierop. Afwijken vraagt dus om een goede onderbouwing.

Reageer tijdig en volledig. Lever alleen de gevraagde gegevens. Zorg dat je dossiers op orde zijn. Gebruik de uitkomsten om je processen te verbeteren.

De Europese AI-verordening stelt regels aan het gebruik van AI-systemen. De eisen hangen af van het risiconiveau van de toepassing. Sommige toepassingen in kredietwaardigheid kunnen als hoog risico gelden. Controleer de actuele regels en ingangsdata.

Bij interactie met een AI-systeem, zoals een chatbot, moet de klant weten dat hij met AI communiceert. Wees ook transparant als AI-gegenereerde content wordt gebruikt. De adviseur blijft verantwoordelijk voor het advies. Controleer de actuele regels over transparantie.

Alleen als dat past binnen de AVG. Controleer waar de gegevens worden verwerkt en bewaard. Sluit waar nodig een verwerkersovereenkomst. Gebruik bij voorkeur geanonimiseerde gegevens.

Ja. Volgens de AFM-Leidraad Hypotheekadvisering is oversluiten een nieuw adviesmoment. De adviseur maakt een actueel klantprofiel en toetst opnieuw de passendheid. Een eerder advies is niet automatisch nog passend.

Bespreek onder meer:

• de kosten en de opbrengst van oversluiten;
• de gewijzigde situatie van de klant;
• betaalbaarheid nu en na pensionering;
• verduurzaming en risico's van de woning.

Leg de afweging vast in het adviesrapport.

Ja, de AFM-Leidraad vraagt aandacht voor funderingsrisico. Dit speelt vooral in gebieden met bekende funderingsproblemen. Wijs de klant op de mogelijke gevolgen voor waarde en kosten. Adviseer waar nodig nader onderzoek.

Noteer welke informatie over de woning beschikbaar was. Leg vast welke risico's je hebt benoemd. Noteer of de klant onderzoek laat doen of daarvan afziet. Verwijs naar bronnen die je hebt geraadpleegd.

De adviseur kijkt niet alleen naar de huidige lasten. Ook toekomstige gebeurtenissen horen erbij, zoals pensionering, overlijden en arbeidsongeschiktheid. Pensioen bespreek je ook als dat nog meer dan tien jaar weg is. Leg vast hoe de klant met de risico's omgaat.

Bij execution only bemiddelt de onderneming zonder advies. De klant kiest zelf het product. Ook dan gelden zorgplichten en informatieplichten. Voor complexe producten kan een kennis- en ervaringstoets nodig zijn.

De financiële dienstverlener moet zorgvuldig rekening houden met de belangen van de klant. Dit geldt naast de specifieke Wft-regels. De zorgplicht volgt uit wet en rechtspraak. Kifid toetst hier ook op.

Breng mogelijke belangenconflicten in kaart. Neem maatregelen om ze te beheersen. Informeer de klant als een conflict niet te voorkomen is. Leg je beleid schriftelijk vast.

Alleen als hij voldoet aan de vakbekwaamheidseisen. Werkt hij nog onder begeleiding, dan moet die begeleiding aantoonbaar zijn. De onderneming blijft eindverantwoordelijk. Controleer de actuele regels over werken onder begeleiding.

Een schriftelijke opdrachtbevestiging is sterk aan te raden. Leg daarin de dienstverlening, de kosten en de verwachtingen vast. Dit voorkomt discussie bij een klacht. Laat de klant de afspraken bevestigen.

PARP is het product approval and review process van aanbieders. Aanbieders bepalen een doelgroep per product. De adviseur let erop of de klant binnen die doelgroep past. Wijkt dat af, leg dan je onderbouwing vast.

Vraag de klant om onderbouwing van de herkomst. Leg de vragen en antwoorden vast. Blijft de twijfel bestaan, beoordeel dan of een melding nodig is als de Wwft op je van toepassing is. Stop zo nodig de dienstverlening.

Een PEP is iemand met een prominente publieke functie, of een naast familielid of bekende geassocieerde. Bij een PEP geldt een verscherpt cliëntenonderzoek. Dat is relevant als de Wwft op jouw activiteiten van toepassing is. Leg de beoordeling vast.

Wijs iemand aan die compliance bewaakt. Werk met vaste checklists voor dossiers. Laat periodiek een steekproef van dossiers toetsen. Houd wijzigingen in regels en leidraden bij.

Raadpleeg de wetteksten op wetten.overheid.nl. Lees de leidraden en publicaties van de AFM. Kijk bij Kifid voor reglementen en uitspraken. Controleer de actuele regels altijd voordat je een advies afrondt.

Adviseren is het doen van een persoonlijke aanbeveling over een financieel product aan een specifieke klant. Bemiddelen is het werkzaamheden verrichten gericht op het tot stand brengen van een overeenkomst tussen klant en aanbieder. Veel adviseurs doen beide. Controleer of uw vergunning beide diensten en de juiste productcategorieën dekt.

Uw vergunning moet elke productcategorie dekken waarover u adviseert of bemiddelt. Denk aan hypothecair krediet, consumptief krediet, schadeverzekeringen, levensverzekeringen, inkomensverzekeringen en betaalrekeningen. Adviseert u buiten uw vergunning, dan handelt u zonder vergunning. Controleer bij uitbreiding van de dienstverlening eerst het AFM-register.

Alleen als die collega werkt onder de vergunning van een onderneming die wel een vergunning heeft, of als de doorverwijzing zelf geen advies of bemiddeling is. Een losse aanbrenger die alleen gegevens doorgeeft valt soms onder een uitzondering. Toets per situatie of er sprake is van advies of bemiddeling. Leg de samenwerkingsafspraken schriftelijk vast.

Een nieuwe dagelijks beleidsbepaler moet vooraf door de AFM worden getoetst op betrouwbaarheid en geschiktheid. Meld de voorgenomen benoeming tijdig bij de AFM. De persoon mag pas in functie na een positieve beoordeling. Bewaar de correspondentie in het bedrijfsdossier.

Meld onder meer wijzigingen in beleidsbepalers, zeggenschap, rechtsvorm, adres en de productcategorieën waarin u actief bent. Ook het stoppen van werkzaamheden meldt u. Sommige wijzigingen vragen een melding vooraf, andere achteraf. Raadpleeg het AFM-portaal voor de actuele meldplichten en termijnen.

Ja. Een adviseur of bemiddelaar met een Wft-vergunning moet een beroepsaansprakelijkheidsverzekering hebben die voldoet aan de wettelijke eisen. De minimale dekking is wettelijk vastgelegd en kan worden aangepast. Controleer jaarlijks of uw polis nog aan de actuele eisen voldoet. Let ook op uitsluitingen en het verzekerd bedrag per aanspraak.

U voorkomt dat uw onderneming of medewerkers betrokken raken bij strafbare feiten, belangenverstrengeling of handelingen die het vertrouwen in de onderneming schaden. Dat vraagt om beleid, procedures en een integriteitsrisicoanalyse. Ook een klein kantoor moet dit aantoonbaar inrichten. Evalueer de analyse periodiek.

Een SIRA brengt in kaart welke integriteitsrisicos uw onderneming loopt. Denk aan witwassen, fraude, belangenconflicten en omkoping. Per risico beschrijft u kans, impact en beheersmaatregelen. Actualiseer de SIRA bij nieuwe diensten, klantgroepen of incidenten.

De wet noemt geen vaste termijn. Bij elk nieuw adviesmoment moet het klantprofiel actueel zijn. Ook bij periodieke dienstverlening hoort een controle van de klantgegevens. Leg vast wanneer en hoe u het profiel hebt bijgewerkt.

U mag gegevens gebruiken, maar u blijft zelf verantwoordelijk voor een volledig en actueel klantprofiel. Controleer de gegevens met de klant en vul ontbrekende onderdelen aan. Een overgenomen profiel zonder eigen verificatie is een veelgemaakte fout. Noteer welke gegevens u hebt gecontroleerd.

Breng de doelen van beide partners afzonderlijk in kaart. Bespreek waar ze botsen, bijvoorbeeld snel aflossen tegenover maximale bestedingsruimte. Zoek een gezamenlijke prioriteit en laat beide partners die bevestigen. Leg de afweging en de gemaakte keuze vast in het dossier.

Risicobereidheid kan per doel verschillen. Een klant kan voorzichtig zijn met zijn woning en meer risico willen lopen met vermogensopbouw. Leg daarom de risicobereidheid vast per doel of productgroep. Een algemene score zonder koppeling aan het advies is onvoldoende.

Risicobereidheid is hoeveel risico de klant wil lopen. Risicodraagvermogen is hoeveel risico de klant financieel kan dragen. Een klant kan veel willen maar weinig kunnen dragen. Het advies houdt rekening met de laagste van beide. Leg beide vast en motiveer de keuze.

Zonder voldoende informatie kunt u geen passend advies geven. Leg de klant uit waarom de gegevens nodig zijn. Blijft de klant weigeren, dan adviseert u niet of beperkt u de dienstverlening tot wat wel verantwoord kan. Leg de weigering en uw reactie vast.

U mag uitgaan van de juistheid van informatie van de klant, tenzij u weet of had moeten weten dat die onjuist is. Bij belangrijke gegevens zoals inkomen en verplichtingen vraagt u onderbouwing. Controleer onder meer het BKR en loonstroken. Leg vast welke stukken u hebt ingezien.

Laat de klant de werking en risicos van het product in eigen woorden uitleggen. Stel gerichte vragen over eerdere producten en ervaringen. Een eigen inschatting van de klant is niet genoeg. Leg de antwoorden en uw conclusie vast.

Een advies is passend als het aansluit bij de financiële positie, kennis en ervaring, doelstellingen en risicobereidheid van de klant. Het advies moet ook haalbaar zijn op de lange termijn. Passend betekent niet de goedkoopste of de meest uitgebreide oplossing. De onderbouwing moet uit het dossier blijken.

Ja, als het product passend is. U toetst de keuze van de klant aan het klantprofiel. Is het product niet passend, dan zegt u dat duidelijk. Kiest de klant toch voor dat product, dan gaat het om afwijkend handelen en legt u dat vast.

Het is goed gebruik om te laten zien welke alternatieven u hebt overwogen en waarom u die niet adviseert. Dat maakt de afweging controleerbaar. Bij een klacht helpt dit om aan te tonen dat het advies zorgvuldig was. Beschrijf kort per alternatief de reden van afwijzing.

Breng de inkomenshistorie in kaart over meerdere jaren. Volg de acceptatieregels van de geldverstrekker of verzekeraar voor het toetsinkomen. Bespreek wat er gebeurt in een slecht jaar en of er een buffer is. Leg de gekozen inkomensbasis en de risicobespreking vast.

In een orientatiegesprek geeft u algemene informatie zonder persoonlijke aanbeveling. Zodra u een product of oplossing aanbeveelt voor deze klant, is er sprake van advies. Dan gelden alle eisen van passend advies. Let op: de grens is in de praktijk snel overschreden.

Ja. De wettelijke eisen zijn gelijk, ongeacht het kanaal. U moet het klantprofiel volledig vaststellen en het advies onderbouwen. Let extra op de identificatie van de klant en de vastlegging van het gesprek. Stuur de kern van het advies schriftelijk na.

Ja, geautomatiseerd advies is toegestaan. De zorgplicht en de eisen van passend advies gelden onverkort. De AFM verwacht dat de vragenlijst, de beslisregels en de controles goed zijn ingericht en getest. Zorg dat een klant kan doorschakelen naar een adviseur als de situatie complex is.

De adviseur en de onderneming blijven verantwoordelijk voor het advies. Software is een hulpmiddel. Controleer de uitkomsten op plausibiliteit en ken de beperkingen van het pakket. Leg afspraken met de softwareleverancier vast en meld fouten direct.

Pas uw werkwijze aan op de klant. Bied papieren stukken of een fysiek gesprek aan. Controleer of de klant de informatie echt begrijpt. Leg vast welke aanpassingen u hebt gedaan.

Ga niet zonder meer door met het advies. Vraag of er een gevolmachtigde of curator is en bespreek dit zorgvuldig. Betrek bij twijfel een vertrouwenspersoon of familielid met toestemming van de klant. Leg uw waarnemingen en stappen vast.

Ja, als de volmacht geldig is en de handeling dekt. Controleer de volmacht en de identiteit van de gevolmachtigde. Het klantprofiel gaat over de klant zelf, niet over de gevolmachtigde. Bewaar een kopie van de volmacht in het dossier.

Bij beschermingsbewind beheert de bewindvoerder het vermogen. Bij curatele handelt de curator namens de klant. Voor sommige handelingen is toestemming van de kantonrechter nodig. Controleer de beschikking en leg vast wie bevoegd is.

Ja. Kosten zijn onderdeel van de passendheid. Is het verwachte voordeel kleiner dan de kosten, dan bespreekt u dat. Leg de kostenafweging vast. Dit speelt vaak bij oversluiten en bij kleine verzekeringen met hoge kosten.

Beschrijf in uw procesdocumentatie hoe u het klantbelang borgt. Denk aan vaste stappen voor klantprofiel, analyse, advies en nazorg. Toets steekproefsgewijs dossiers op deze stappen. Leg verbeterpunten vast en volg ze op.

Een veelgemaakte fout is een profiel dat alleen uit aangevinkte vakjes bestaat. Een andere fout is een profiel dat niet terugkomt in het advies. Ook ontbreekt vaak de toekomstige situatie, zoals pensioen of gezinsuitbreiding. Zorg voor een aantoonbare koppeling tussen profiel en advies.

Ja, voor zover die redelijkerwijs te voorzien is. Denk aan pensionering, afloop van een tijdelijk contract of minder gaan werken. Bespreek de gevolgen voor de lasten. Leg de besproken scenarios vast.

Breng de situatie van beide partijen apart in kaart. Let op belangenconflicten als u beide partners adviseert. Bespreek wie de woning overneemt, het ontslag uit hoofdelijke aansprakelijkheid en de verdeling van verzekeringen. Leg vast wie uw opdrachtgever is.

Dat kan, maar alleen als u beide belangen zorgvuldig kunt behartigen. Informeer beide partijen over het mogelijke belangenconflict. Bij tegengestelde belangen kan het beter zijn een van beiden door te verwijzen. Leg de afspraken en de toestemming vast.

Breng het inkomen, de vaste lasten, de buffer en bestaande voorzieningen in kaart. Bespreek de gevolgen van arbeidsongeschiktheid en de verschillende oplossingen. Een klant die geen verzekering wil, maakt een bewuste keuze. Leg het besproken risico en de keuze vast.

Laat in een scenario zien wat de maandlast wordt bij een hogere rente na afloop van de rentevaste periode. Gebruik daarvoor een rekentool met actuele uitgangspunten. Vraag de klant of hij die last kan dragen en wat hij dan zou doen. Leg het scenario en de reactie van de klant vast.

Ja. Ook een vast contract sluit werkloosheid niet uit. Laat zien wat een WW-situatie betekent voor de woonlasten. Bespreek de buffer en mogelijke voorzieningen. Leg vast dat het risico is besproken.

De risicoanalyse moet gaan over de situatie van deze klant. Toon in bedragen wat er gebeurt bij arbeidsongeschiktheid, werkloosheid, overlijden en pensioen. Algemene teksten zonder cijfers zijn onvoldoende. Koppel elk risico aan een besproken oplossing of een bewuste keuze.

Informeren is uitleggen welke risicos er zijn. Adviseren is aangeven welke oplossing u voor deze klant aanbeveelt. De klant moet het risico begrijpen en een keuze kunnen maken. Leg zowel de informatie als uw aanbeveling vast.

Ja, de klant mag een risico zelf dragen. U moet het risico wel bespreken en de gevolgen laten zien. Vraag de klant waarom hij geen voorziening wil. Leg het gesprek en de keuze vast.

Leg uit waarom de wens volgens u niet passend is. Toon de gevolgen in een concreet voorbeeld. Houdt de klant vast aan de wens, dan beslist u of u dit afwijkend wilt uitvoeren of de dienstverlening weigert. Leg het gesprek uitgebreid vast.

Ja. U bent niet verplicht een klant aan te nemen of een opdracht uit te voeren. Weiger bijvoorbeeld als u geen passend advies kunt geven of als er integriteitsrisicos zijn. Communiceer de weigering zorgvuldig. Leg de reden intern vast.

Breng de schulden en de betalingshistorie volledig in kaart. Volg de acceptatieregels van de geldverstrekker. Bespreek of financieren verantwoord is gezien de totale lasten. Leg uw beoordeling vast, ook als u adviseert om niet te financieren.

Een kredietverstrekker moet vóór het verstrekken van krediet beoordelen of de klant het krediet kan dragen. Dit voorkomt overkreditering. De adviseur levert daarvoor juiste en volledige gegevens aan. Een adviseur die bewust onjuiste gegevens aanlevert, handelt in strijd met de zorgplicht.

Kijk naar het totaal van de lasten en niet alleen naar het nieuwe krediet. Toets of de klant beide verplichtingen kan dragen. Bespreek het risico van doorlopend krediet en de kosten. Leg uw afweging vast.

Ja. Het doel bepaalt welke vorm van krediet passend is. Een auto vraagt iets anders dan een tijdelijk tekort. Vraag door als het doel vaag is. Leg het doel en de koppeling met het advies vast.

De Gedragscode Hypothecaire Financieringen bevat afspraken van geldverstrekkers over verantwoord lenen. Denk aan zekerheid, tijdige informatie en omgang met klanten. Geldverstrekkers volgen de code en vertalen die in hun acceptatiebeleid. Raadpleeg de actuele versie bij de NVB.

Een maximale hypotheek volgens de leennormen is niet automatisch passend. Bespreek de vrije bestedingsruimte en toekomstige wijzigingen. Toon wat er gebeurt bij lagere inkomsten of hogere lasten. Leg vast waarom het bedrag voor deze klant verantwoord is.

Leencapaciteit is wat volgens de normen maximaal kan. Betaalbaarheid is wat de klant in zijn eigen situatie kan dragen. Een klant met hoge vaste lasten of plannen kan minder dragen dan de norm toestaat. Bespreek beide en leg de afweging vast.

Voor een goede betaalbaarheidsanalyse is inzicht in vaste lasten en uitgaven nodig. Een budgetoverzicht helpt om de vrije ruimte te bepalen. Bespreek bijzondere uitgaven zoals kinderopvang of auto. Leg het overzicht of de inschatting vast.

Een klantdossier bevat in ieder geval:

• het klantprofiel met onderbouwende stukken
• de inventarisatie en analyse
• het advies met motivering
• de informatie die de klant heeft ontvangen
• afspraken over dienstverlening en kosten

Zo kan een derde het advies achteraf volgen.

Een dossier is navolgbaar als een buitenstaander kan zien welke informatie u had, welke afwegingen u maakte en waarom u tot dit advies kwam. Losse stukken zonder samenhang zijn onvoldoende. Een korte motivering per adviesonderdeel helpt veel. Test dit door een collega een dossier te laten lezen.

U mag aantekeningen aanvullen, maar maak zichtbaar wanneer en door wie dat is gebeurd. Wijzig nooit stukken zonder datum, zeker niet na een klacht. Achteraf aangepaste stukken tasten de geloofwaardigheid van het dossier aan. Gebruik bij voorkeur een systeem met versiebeheer.

Het is geen algemene wettelijke eis, maar wel sterk aan te raden. De klant kan dan reageren als iets niet klopt. Bij een latere klacht staat u sterker. Leg vast wanneer het verslag is verstuurd.

Dat kan, mits u de AVG naleeft. Informeer de klant vooraf over het opnemen, het doel en de bewaartermijn. Bewaar opnames beveiligd en niet langer dan nodig. Een opname vervangt geen schriftelijke vastlegging van het advies.

Maak per gesprek een kort verslag met datum en besproken onderwerpen. Vat in het adviesrapport de eindconclusie samen. Laat zien hoe gewijzigde wensen of gegevens het advies hebben beïnvloed. Zo blijft de lijn in het dossier zichtbaar.

Een veelgemaakte fout is een rapport vol standaardteksten zonder koppeling aan de klant. Ook ontbreken vaak de risicobespreking en de motivering van productkeuzes. Een ander probleem is een rapport dat niet aansluit op de feitelijk afgesloten producten. Controleer het rapport tegen de definitieve offerte.

Ja. Wijkt het afgesloten product af van het advies, dan moet u dat verklaren en vastleggen. Denk aan een andere rentevaste periode of een ander bedrag. Pas zo nodig het advies aan of leg vast waarom de klant afwijkt. Een ongemotiveerd verschil is een risico bij een klacht.

Leg vast wat u adviseerde, waarin de klant afwijkt en waarom. Beschrijf de risicos en gevolgen die u hebt besproken, bij voorkeur in bedragen. Laat de klant bevestigen dat hij de risicos begrijpt. Een standaard afstandsverklaring zonder inhoud is onvoldoende.

Als uitvoeren in strijd is met wet of leennormen kunt u niet meewerken. Ook als de gevolgen voor de klant ernstig en onomkeerbaar zijn, kunt u besluiten niet mee te werken. De zorgplicht weegt dan zwaarder dan de wens. Leg uw besluit en de reden vast.

Actualiseer het klantprofiel en beoordeel of het advies nog passend is. Denk aan samenwonen, een scheiding of een kind op komst. Pas zo nodig het advies en de risicoanalyse aan. Leg de wijziging en de gevolgen vast.

Dat is riskant. Als u al persoonlijke aanbevelingen hebt gedaan, is er sprake van advies. Een latere omzetting neemt die adviesverantwoordelijkheid niet weg. Maak vooraf duidelijke afspraken over de vorm van dienstverlening.

Ook bij execution only geeft u de klant informatie over het product, de kosten en de risicos. Maak duidelijk dat u niet toetst of het product passend is. Bij bepaalde producten kan een kennis- en ervaringstoets nodig zijn. Leg de gegeven informatie en de keuze van de klant vast.

De klant moet vooraf weten wie u bent, welke diensten u verleent, hoe u wordt beloond en wat de kosten zijn. Ook informeert u over de klachtenprocedure en de aansluiting bij Kifid. Geef aan of u met een beperkt aantal aanbieders werkt. Leg vast wanneer de klant de informatie ontving.

De term onafhankelijk is beschermd. U moet uw advies baseren op een voldoende aantal in de markt verkrijgbare producten van verschillende aanbieders. Ook mag u geen provisie of andere beloning van aanbieders ontvangen voor die dienstverlening. Controleer de actuele voorwaarden in de Wft.

Vertel de klant met welke aanbieders u werkt en waarom. Leg uit dat u alleen uit die selectie adviseert. Vermeld dit in uw informatie vooraf en in het adviesrapport. Zo kan de klant de reikwijdte van het advies beoordelen.

Noem een totaalbedrag of een duidelijke tariefstructuur. Maak onderscheid tussen advies, bemiddeling en eventuele nazorg. Vermijd alleen een uurtarief zonder inschatting van het aantal uren. Bevestig de kostenafspraak schriftelijk.

Ja, een vast tarief is toegestaan als het vooraf duidelijk is afgesproken. Leg vast wat de klant krijgt voor dat tarief. Maak afspraken over wat er gebeurt als het traject wordt afgebroken. Zorg dat het tarief geen ongewenste prikkel geeft.

Spreek vooraf af welk deel van de kosten verschuldigd is per fase. Factureer achteraf alleen wat is afgesproken. Leg vast in welke fase het traject stopte. Onduidelijke afspraken leiden vaak tot klachten.

Ja. De vergoeding moet passen bij de dienstverlening die u feitelijk levert. Beschrijf wat het abonnement omvat en hoe vaak u contact opneemt. Lever die dienst ook aantoonbaar. Een abonnement zonder feitelijke dienstverlening is een bekend aandachtspunt van de AFM.

Leg contactmomenten, periodieke controles en gegeven adviezen vast. Bewaar uitnodigingen en verslagen. Houd per klant bij welke diensten onder het abonnement zijn uitgevoerd. Zo kunt u bij vragen van klant of toezichthouder de waarde onderbouwen.

Voor veel schadeverzekeringen is provisie nog toegestaan. Wel moet u de klant informeren over de aard van de beloning. De beloning mag het klantbelang niet schaden. Controleer per product of het provisieverbod geldt.

Een fout is het ontvangen van verkapte beloningen, zoals vergoedingen voor diensten die niet echt worden geleverd. Ook bonussen of reizen van aanbieders kunnen in strijd zijn met de regels. Kijk naar de inhoud van de vergoeding, niet naar de naam. Leg ontvangen vergoedingen en de toetsing vast.

Alleen als de vergoeding past binnen de regels voor uw productcategorie. Bij producten onder het provisieverbod is een beloning van de aanbieder in verband met de dienstverlening aan de klant niet toegestaan. Een vergoeding voor werkelijk verrichte uitbestede werkzaamheden kan anders liggen. Laat dit juridisch toetsen en leg de onderbouwing vast.

Het beloningsbeleid mag geen prikkels bevatten die het klantbelang schaden. Variabele beloning gekoppeld aan productie is daarom een risico. Voor financiële ondernemingen geldt bovendien een wettelijk plafond voor variabele beloning. Leg het beleid vast en evalueer het periodiek.

Dat is beter dan beloning op productie, maar ook hier gelden de regels voor variabele beloning. Zorg dat de criteria het klantbelang echt bevorderen. Meet bij voorkeur ook kwaliteit, zoals dossiertoetsing. Leg het beloningsbeleid schriftelijk vast.

Kleine attenties kunnen, maar zijn niet onbeperkt toegestaan. Bij producten onder het provisieverbod gelden strenge regels. Leg in een integriteitsbeleid vast wat acceptabel is. Registreer ontvangen geschenken en uitnodigingen.

Bij beleggingsdiensten gelden aparte en strenge regels voor provisies en andere voordelen van derden. Ontvangen is alleen in beperkte situaties toegestaan, met transparantie richting de klant. Voor veel adviseurs is dit buiten de vergunning. Raadpleeg de regels en uw vergunning voordat u iets accepteert.

Ja. De klant moet weten welke kosten bij u liggen en welke bij de geldverstrekker of verzekeraar. Denk aan afsluitkosten, taxatie en notaris. Een totaaloverzicht van alle kosten helpt de klant. Leg vast dat de kosten zijn toegelicht.

Het ESIS is het Europees gestandaardiseerd informatieblad over een hypothecair krediet. De geldverstrekker verstrekt het bij een aanbod. Het bevat onder meer kosten, rente en risicos in een vaste opbouw. Bespreek het ESIS met de klant en leg vast dat hij het heeft ontvangen.

De klant kan een kopie vragen van zijn persoonsgegevens en de stukken die hij heeft aangeleverd. U bewaart zelf het dossier voor uw bewaarplichten en als bewijs. Draag gegevens alleen over aan de nieuwe adviseur met een duidelijke opdracht van de klant. Leg het verzoek en de overdracht vast.

Nee, voorkom dit. De klant moet voldoende tijd hebben om de stukken te lezen en vragen te stellen. Tijdsdruk door een ontbindende voorwaarde of een renteaanbod is een bekend risico. Leg vast hoe u de klant toch voldoende tijd gaf.

Wees terughoudend. Een verwachte erfenis is onzeker in hoogte en moment. Baseer het advies op wat vaststaat en bespreek het verwachte vermogen hooguit als scenario. Leg vast welke aannames u wel en niet hebt gebruikt.

Dat kan als execution only of als bemiddeling zonder eigen advies, mits dit vooraf duidelijk is afgesproken. Toets wel of u signalen ziet dat het product duidelijk niet past. Blijkt uit het contact dat u toch adviseert, dan gelden de adviesregels. Leg de afspraak over de dienstverlening vast.

Een elektronische handtekening kan rechtsgeldig zijn. De bewijskracht hangt af van de betrouwbaarheid van de methode. Kies een methode die de identiteit van de ondertekenaar en de integriteit van het document borgt. Controleer ook de eisen van de geldverstrekker of verzekeraar.

Een handtekening is geen wettelijke voorwaarde voor een geldig advies. Vraag naar de reden en bespreek eventuele bezwaren. Leg vast dat het rapport is verstrekt en besproken. Bevestig het advies per e-mail als bewijs van verzending.

Een afstandsverklaring beschermt u weinig als de inhoud niet blijkt uit het dossier. De rechter en Kifid kijken naar wat feitelijk is besproken. Een verklaring zonder concrete risicos en gevolgen wordt vaak terzijde geschoven. Beschrijf de situatie van deze klant concreet.

Beschrijf het scenario, de aannames en de uitkomst in bedragen. Bijvoorbeeld: bij een inkomensdaling van een derde stijgt de woonquote zodanig dat het budget negatief wordt. Vermeld welke oplossingen zijn besproken. Gebruik actuele bedragen uit uw rekentool en bewaar de berekening.

Het rapport moet herleidbaar zijn tot een vakbekwame adviseur. Vermeld de naam van de adviseur die het advies gaf. Bij advies onder begeleiding vermeldt u ook de begeleidende vakbekwame adviseur. Zo is duidelijk wie verantwoordelijk is.

Neem bij de overname afspraken op over de dossiers en hun volledigheid. Controleer steekproefsgewijs de kwaliteit vooraf. Informeer klanten over de overdracht en hun gegevens. Bewaar de dossiers zo dat u eerder gegeven adviezen kunt reconstrueren.

Dat hangt af van de afspraken bij de overname. Bij overname van een onderneming kan de aansprakelijkheid meegaan. Bij overdracht van alleen klanten ligt dat vaak anders. Laat dit juridisch toetsen en leg het vast in de overnameovereenkomst.

Klanten moeten in ieder geval goed worden geïnformeerd. Of toestemming nodig is, hangt af van de constructie en de AVG-grondslag. Bied klanten de mogelijkheid om bezwaar te maken of over te stappen. Leg de communicatie vast.

Analyseer de fout en de gevolgen voor de klant. Informeer de klant en zoek samen een oplossing. Meld het zo nodig bij uw beroepsaansprakelijkheidsverzekeraar. Leg de analyse en de stappen vast.

De polisvoorwaarden schrijven meestal voor dat u omstandigheden die tot een claim kunnen leiden tijdig meldt. Te laat melden kan de dekking in gevaar brengen. Controleer de voorwaarden van uw beroepsaansprakelijkheidsverzekering. Leg de melding en de reactie vast.

Noteer datum, tijd, gesprekspartner en de besproken wijziging. Noteer ook wat u hebt geadviseerd en wat de klant besliste. Bevestig belangrijke wijzigingen per e-mail. Zo voorkomt u discussie achteraf.

Het adviesdossier gaat over een klant en het advies aan die klant. Het bedrijfsdossier gaat over uw onderneming, zoals vergunning, beleid, vakbekwaamheid en integriteit. Beide moet u op orde hebben. De AFM kan naar beide vragen.

Denk aan:

• vergunning en AFM-registratie
• beleid voor integriteit, beloning en klachten
• vakbekwaamheid van medewerkers
• SIRA en Wwft-procedures
• verwerkingsregister en AVG-documenten

Houd het dossier actueel.

De wet geeft geen vaste frequentie voor alle onderdelen. Een jaarlijkse evaluatie is een goed uitgangspunt. Herzie ook bij nieuwe regels, nieuwe diensten of incidenten. Leg de evaluatie en de wijzigingen vast.

Ja, u kunt werkzaamheden uitbesteden aan een externe partij. De verantwoordelijkheid blijft bij uw onderneming. Leg de afspraken vast in een uitbestedingsovereenkomst. Controleer periodiek of de partij goed presteert.

Analyseer of het gaat om losse fouten of een structureel probleem. Herstel de dossiers waar de klant nadeel kan hebben. Pas het proces of de opleiding aan. Leg de bevindingen en maatregelen vast.

De adviseur is dan niet meer vakbekwaam voor de betreffende productcategorie. Hij mag op dat terrein niet zelfstandig adviseren. De onderneming moet dit signaleren en de werkzaamheden aanpassen. Leg de opvolging en het herstel vast.

Houd per medewerker een overzicht bij van diplomas, PE-resultaten en geldigheid. Koppel dit aan de productcategorieën waarin de medewerker adviseert. Plan tijdig herinneringen voor afloopdata. De AFM kan dit overzicht opvragen.

Het College Deskundigheid Financiële Dienstverlening stelt de eindtermen en toetstermen vast. Examens worden afgenomen door erkende exameninstituten. De eindtermen worden periodiek aangepast aan nieuwe regels en ontwikkelingen. Raadpleeg de actuele eindtermen bij het CDFD.

Ondersteunende werkzaamheden zonder advies of bemiddeling vallen niet altijd onder de diplomaplicht. Zodra de medewerker de klant adviseert of klantcontact heeft dat onder bemiddeling valt, gelden de vakbekwaamheidseisen. Beschrijf de taken per functie. Leg de taakafbakening vast.

Uit het dossier moet blijken dat een vakbekwame adviseur het advies heeft gecontroleerd. Noteer wie begeleidde en wanneer de controle plaatsvond. Een handtekening zonder inhoudelijke toets is onvoldoende. Houd de begeleidingsperiode binnen de wettelijke grenzen.

Nee. Diplomas en PE vormen de wettelijke basis. Daarnaast moet een adviseur zijn kennis bijhouden over producten, regels en markt. Ook vaardigheden zoals gespreksvoering en ethiek tellen mee. Leg aanvullende opleidingen vast.

Controleer onder welke productcategorie het product valt. Zorg dat de adviseur de kenmerken en risicos van het product echt kent. Volg zo nodig productopleiding van de aanbieder of een onafhankelijke partij. Leg de kennisopbouw vast.

De Wft stelt eisen aan geschiktheid van beleidsbepalers. Daarnaast moeten medewerkers die adviseren vakbekwaam zijn. Een beleidsbepaler die zelf adviseert, moet ook aan de vakbekwaamheidseisen voldoen. Controleer de actuele eisen bij de AFM.

Betrouwbaarheid gaat over integriteit, zoals antecedenten en gedrag. Vakbekwaamheid gaat over kennis en kunde. Beide eisen gelden voor wie adviseert of de onderneming leidt. Bij medewerkers kunt u betrouwbaarheid onder meer toetsen met een verklaring omtrent het gedrag.

Een onderneming moet de betrouwbaarheid van medewerkers met klantcontact borgen. Een verklaring omtrent het gedrag is daarvoor een gangbaar middel. Leg in uw beleid vast voor welke functies u een VOG vraagt. Bewaar alleen wat nodig is in verband met de AVG.

De wet schrijft geen vaste frequentie voor. Neem in uw integriteitsbeleid op wanneer u opnieuw toetst. Bijvoorbeeld bij functiewijziging of signalen van integriteitsproblemen. Leg de toetsingen vast.

Niet elke financieel adviseur valt automatisch onder de Wwft. Dat hangt af van de diensten, zoals bemiddeling in levensverzekeringen. Controleer per dienst of u Wwft-plichtig bent. Ook als u niet plichtig bent, blijft integriteitsbeleid nodig.

Een UBO is de uiteindelijk belanghebbende van een onderneming of rechtspersoon. Het gaat om de natuurlijke persoon die eigenaar is of zeggenschap heeft. Bij zakelijke klanten moet u de UBO vaststellen en verifiëren. Leg de stappen en bronnen vast.

Nee, het register is een hulpmiddel. U moet zelf redelijke maatregelen nemen om de UBO te verifiëren. Vraag onder meer een organogram of aandeelhoudersregister. Leg verschillen tussen register en eigen onderzoek vast.

Verscherpt onderzoek is nodig bij een hoger risico. Denk aan een PEP, een klant uit een land met een hoog risico of een ongebruikelijke structuur. U doet extra onderzoek naar herkomst van middelen en doel van de relatie. Leg de extra maatregelen en de goedkeuring vast.

Bij een aantoonbaar laag risico mag u het onderzoek beperken. U moet die inschatting wel onderbouwen. Het onderzoek blijft nodig, alleen in lichtere vorm. Leg de risicoclassificatie vast.

Kijk naar klanttype, land, product, transactie en herkomst van middelen. Ken een risiconiveau toe, bijvoorbeeld laag, midden of hoog. Koppel aan elk niveau de mate van onderzoek. Leg de classificatie en de reden vast.

Herkomst van middelen gaat over het geld in deze transactie, zoals de eigen inbreng. Herkomst van vermogen gaat over hoe de klant zijn totale vermogen heeft opgebouwd. Bij hoger risico onderzoekt u beide. Leg vast welke stukken u hebt gezien.

Geld van een onbekende derde verhoogt het witwasrisico. Vraag wie de derde is, wat de relatie met de klant is en waarom hij het geld beschikbaar stelt. Verifieer de herkomst met bankafschriften en zo nodig stukken over het vermogen van de derde. Leg de bevindingen vast en overweeg een melding als de verklaring niet overtuigt.

Kunt u het onderzoek niet afronden, dan mag u de zakelijke relatie niet aangaan of voortzetten. Beoordeel of er reden is voor een melding van een ongebruikelijke transactie. Leg de situatie en uw besluit vast. Informeer de klant niet over een eventuele melding.

Neem een verwachte stijging alleen mee als die voldoende zeker is en de geldverstrekker dat accepteert. Vraag onderbouwing, zoals een schriftelijke toezegging van de werkgever. Bespreek wat er gebeurt als de stijging uitblijft. Leg de onderbouwing en het besproken risico vast.

Er zijn objectieve en subjectieve indicatoren. Objectief zijn vaste criteria uit de regelgeving. Subjectief is wanneer u reden hebt om te veronderstellen dat de transactie verband houdt met witwassen of terrorismefinanciering. Denk aan onverklaarbare contante stortingen of complexe constructies zonder logisch doel.

De Wwft geeft een vrijwaring voor een melding die te goeder trouw is gedaan. Dat beschermt tegen strafrechtelijke en civielrechtelijke aansprakelijkheid voor de melding zelf. Meld daarom zorgvuldig en feitelijk. Bewaar de onderbouwing.

Gegevens uit het cliëntenonderzoek bewaart u gedurende een wettelijke termijn na het einde van de zakelijke relatie. Die termijn is vijf jaar. Gegevens over een transactie bewaart u ook vijf jaar na uitvoering. Vernietig de gegevens daarna, tenzij een andere wet langer bewaren vraagt.

Ja. Medewerkers die betrokken zijn bij cliëntenonderzoek moeten ongebruikelijke transacties kunnen herkennen. Train ze periodiek en bij nieuwe regels. Leg deelname en inhoud van de training vast. De toezichthouder kan hiernaar vragen.

Voor financiële ondernemingen onder Wft-toezicht is dat meestal de AFM of DNB. Welke toezichthouder bevoegd is, hangt af van het type onderneming. Bij adviseurs en bemiddelaars is dat in de regel de AFM. Controleer de actuele indeling.

Ja. U identificeert de persoon die namens de rechtspersoon optreedt en controleert de vertegenwoordigingsbevoegdheid. Gebruik daarvoor bijvoorbeeld het uittreksel uit het handelsregister. Leg de identificatie en bevoegdheid vast. Vergeet de UBO niet.

Gebruik een betrouwbare methode voor identificatie op afstand. Combineer bijvoorbeeld een kopie van het identiteitsbewijs met een verificatie via een betaling van een eigen bankrekening of een erkende digitale identificatie. Het risico van identiteitsfraude is hoger. Leg de methode vast.

Een PEP is iemand met een prominente publieke functie. Familieleden en naaste geassocieerden vallen ook onder de verscherpte regels. In alle gevallen is verscherpt onderzoek nodig. Leg vast hoe u de PEP-status hebt vastgesteld.