Overlijdensrisico: benodigd verzekerd bedrag

Rekenwijze: maandtekort = (woonlasten + overige uitgaven) − (eigen inkomen + nabestaandenpensioen + Anw). Benodigd kapitaal = contante waarde van het maandtekort over de periode, maandelijks achteraf, maandrente = rekenrente / 12: Alternatief: het bedrag waarmee de hypotheek wordt afgelost zodat de annuïtaire maandlast precies met het tekort daalt = tekort × (1 − (1 + j)^−m) / j, met j = hypotheekrente / 12 en m = resterende looptijd in maanden. Vereenvoudiging: we verlagen de woonlasten met het volledige tekort en houden geen rekening met wijzigend fiscaal voordeel of boeterente.

Gelijkblijvend of dalend: bij een gelijkblijvend tekort over een vaste periode daalt de behoefte niet lineair maar annuïtair: de contante waarde van de nog resterende tekorten. Een annuïtair dalende dekking met hetzelfde rentepercentage volgt die behoefte precies. Een lineair dalende dekking daalt in de eerste jaren sneller dan de behoefte (kolom ‘lineair t.o.v. behoefte’ negatief = onderdekking). Een gelijkblijvende dekking is het ruimst en dekt ook stijgende lasten of een langere periode, tegen een hogere premie.

Inkomen nabestaande: neem netto bedragen. Het nabestaandenpensioen staat op het pensioenoverzicht; let op of het een risicodekking is die vervalt bij ontslag of wisseling van baan. De Anw-uitkering is er alleen onder voorwaarden (o.a. een kind jonger dan 18 of arbeidsongeschiktheid van de nabestaande) en is inkomensafhankelijk; bij een eigen inkomen is de Anw vaak lager of nihil. Ga daarom niet uit van een vast Anw-bedrag: controleer de actuele waarde (SVB).

Aflossen: veel klanten kiezen ervoor de ORV-uitkering (deels) te gebruiken om de hypotheek af te lossen. Controleer de voorwaarden voor boetevrij aflossen bij overlijden en het fiscale effect (lagere renteaftrek). Kijk ook naar de begunstiging en de fiscale behandeling van de uitkering (bijv. kruislings sluiten i.v.m. erfbelasting).